Di Peru, syarikat merupakan potensi penting dalam pengembangan pengeluaran negara. Hari ini kita mempunyai sebilangan besar syarikat dari pelbagai kategori dan saiz, seperti syarikat besar, syarikat bersaiz sederhana, syarikat kecil dan syarikat mikro (MYPES). Begitu juga, kehadiran MYPES yang luar biasa di seluruh wilayah Peru sudah diketahui, menjadi enjin utama dalam pengeluaran dan pembangunan Peru. Walau bagaimanapun, pembukaan dan penutupan perniagaan MYPES sangat kerap kerana prosedurnya yang mudah dan mudah diakses dalam rekod awam. Juga, kebanyakan dari mereka berhenti beroperasi kerana tidak mempunyai modal atau pembiayaan yang sangat penting untuk menjalankan perniagaan.
Di sinilah sistem kewangan dan kemampuan untuk memberikan pinjaman kepada MYPES memainkan peranan penting. Esei ini cuba menerangkan kesan kadar faedah sistem kewangan di Peru. Untuk ini, evolusi jumlah MYPES, evolusi permohonan kredit dan depositnya, serta evolusi kadar faedah dalam beberapa tahun terakhir dan implikasi dalam sistem kewangan Peru akan dijelaskan.
Di negara ini, kami mempunyai syarikat dengan pelbagai saiz, seperti syarikat korporat, besar, sederhana, kecil dan mikro (MYPES). Syarikat besar dan sederhana mewakili 0.2%, kecil 1.5%, dan perusahaan mikro, 98.3% (ComexPerú: Perusahaan mikro mewakili 98.3% syarikat formal di Peru, 2013). Begitu juga, yang terakhir menyumbang 17.8% pengeluaran negara, mempekerjakan hampir 17.2 juta orang dan mewakili 81% daripada jumlah pekerjaan di negara ini. Dengan ini, tidak ada keraguan bahawa mereka adalah syarikat yang paling mewakili di negara ini.
Mengikut sifat jenis perusahaan ini, dalam Undang-Undang No. 28015 Kementerian Pengeluaran (2015), MYPES didefinisikan sebagai "unit ekonomi yang melakukan produksi, kegiatan pengekstrakan atau memberikan perkhidmatan di bawah bentuk apa pun organisasi perniagaan dan pada gilirannya, memenuhi ciri-ciri tertentu dari segi penjualan tahunan dan bilangan pekerja ”. Tambahan pula, akses MYPE ke pinjaman dalam sistem kewangan dikatakan meningkat. Oleh itu, pada bulan Jun 2013, MYPES yang mendaftarkan pinjaman dalam sistem kewangan mewakili 99.7% daripada semua syarikat. Mengenai evolusi pinjaman MYPES, pinjaman meningkat sebanyak 40.4% dari tahun 2010 hingga 2012, dan jumlah penghutang meningkat sebanyak 27.1%. Begitu juga, baki purata penunjuk bagi setiap penghutang meningkat sebanyak 10.2% dalam tempoh yang sama. Dengan cara ini, dinyatakan bahawa pinjaman MYPES telah meningkat dengan ketara dari tahun ke tahun, jadi juga perlu mengetahui evolusi kadar faedah khas entiti bukan kewangan untuk syarikat jenis ini.
Begitu juga, evolusi MYPES disebabkan oleh kapasiti tunai yang tinggi yang diberikan oleh institusi perbankan. Institusi kewangan ini adalah yang terdapat dalam sistem kewangan. Seperti yang ditunjukkan oleh Chu (2010), “sistem keuangan adalah sekumpulan institusi yang bertanggung jawab atas peredaran arus kewangan. Tugas utama mereka adalah untuk menyalurkan wang simpanan kepada mereka yang ingin membuat pelaburan yang produktif ”(hlm.127), dengan mana MYPES dibiayai oleh kumpulan penting ini yang bertanggung jawab atas peredaran aliran wang.
Sistem bukan perbankan adalah salah satu daripada dua jenis sistem yang merangkumi sistem kewangan bersama dengan sistem perbankan. Ia merangkumi syarikat kewangan, bank simpanan perbandaran, bank simpanan luar bandar dan edpymes (Banco Central de Reserva del Perú, 2015). Di sinilah kadar faedah aktif dan pasif untuk MYPES diatur, yang ditetapkan terutamanya oleh Central Reserve Bank of Peru dan kemudian setiap entiti bukan kewangan menyesuaikannya dengan kemudahan mereka.
Sejak 2013, pinjaman kepada syarikat semakin meningkat. Pada tahun itu, baki pinjaman berjumlah 138,378 juta sol, pada tahun 2014, 150,339 juta sol dan pada tahun 2015 mencapai 173,350 juta sol. Dari jumlah tersebut, sektor yang paling banyak meminta kredit adalah: Perdagangan (30%), Industri Pembuatan (24%) dan Pengangkutan, Penyimpanan dan Komunikasi (11%). Begitu juga, menurut lokasi geografi, wilayah dengan permintaan kredit tertinggi adalah: Lima dan Callao (75.6%), Lambayeque, La Libertad dan Ancash (6.2%) dan Ica dan Arequipa (5%).
Menurut Pengawasan Perbankan dan Insurans (2015), kredit kepada perusahaan mikro didefinisikan sebagai "Kredit yang ditujukan untuk membiayai aktiviti pengeluaran, pengkomersialan atau penyediaan perkhidmatan, yang diberikan kepada orang-orang semula jadi atau undang-undang, yang berhutang dalam SF (tidak termasuk pinjaman gadai janji untuk perumahan) tidak lebih besar daripada S /. 20 ribu dalam enam bulan terakhir. "
Dari baki kredit yang dijelaskan sebelumnya, syarikat mikro (MYPES) meminta pada tahun 2013, 8,570 juta kredit pada tahun 2013; 8569 juta sol pada tahun 2014 dan 8922 juta sol pada tahun 2015. Berbanding dengan jumlah baki pinjaman, ia mewakili 6.2% pada tahun 2013, 5.7% pada tahun 2014 dan 3.6% pada tahun 2015.
Dari tahun 2013 hingga 2015, simpanan dalam sistem kewangan meningkat kepada 208,330 juta tapak kaki. Dari jumlah tersebut, deposit bank mewakili 91% dari baki, dan deposit bukan bank, 9% dan tetap untuk tahun 2013 dan 2014. Menurut Pengawasan Perbankan dan Insurans (2015), deposit mengikut jenis deposit Mereka adalah: deposit berjangka (44.65%), penglihatan (30.07%) dan simpanan (25.29%). Begitu juga, menurut lokasi geografis mereka, wilayah Lima dan Callao, Ica dan Arequipa dan Lambayeque, La Libertad dan Ancash adalah wilayah yang paling banyak meminta deposit.
Setelah menilai evolusi kredit dan deposit MYPES, perlu mengetahui kadar faedah yang digunakan dalam jenis pembiayaan ini. Menurut Fernández-Baca (2003), kadar faedah adalah pertukaran barang atau perkhidmatan yang ada sekarang, kerana janji untuk pengiriman yang sama di masa depan, mempunyai ciri ekonomi pinjaman dan melibatkan premium iaitu kadar faedah. Ini dikelaskan mengikut penggunaannya dalam kadar faedah aktif dan kadar faedah pasif.
Menurut Chu (2010), kadar pinjaman adalah “tingkat bunga yang diterapkan pada dana yang tersedia untuk pinjaman (pinjaman), pelaburan dan jenis operasi lain, yang pada hakikatnya dicatat dalam berbagai item aset neraca” (hal.174). Sebaliknya, kadar pasif adalah:
Imbuhan yang ditawarkan oleh syarikat kewangan untuk penggalangan dana, melalui akaun semasa, simpanan simpanan, simpanan masa, penerbitan sekuriti dan sekuriti. Ia dikenali sebagai kadar pasif, kerana mereka adalah kewajiban yang dimiliki oleh entiti kewangan (simpanan, pelabur, dll.) Dan dicatat dalam liabiliti kunci kira-kira (hlm.175).
Menurut Central Reserve Bank of Peru (2015), rata-rata kadar faedah aktif untuk diskaun kepada perusahaan mikro adalah 14.9% pada tahun 2014 dan 14.2%. Begitu juga, kadar faedah purata pinjaman sehingga 360 hari adalah 40.1% pada tahun 2014 dan 14.2% pada tahun 2015. Melebihi 360 hari, 30.7% untuk 2014 dan 31.2% untuk 2015.
Mengenai kadar faedah pasif purata untuk akaun semasa, pada tahun 2014 adalah 0.4% dan pada tahun 2015 sama. Rata-rata kadar faedah pasif untuk simpanan adalah 0.5% pada kedua tahun tersebut. Dengan cara ini, kenaikan purata semua jenis kadar faedah aktif dan kadar faedah pasif yang sama untuk perusahaan mikro (MYPES) ditegaskan.
Kadar Faedah Aktif (Penempatan) umumnya lebih tinggi daripada Kadar Faedah Pasif (simpanan). Kadar ini ditentukan di bawah lima faktor: kos kewangan, premium risiko, kos operasi, ROE (Pulangan ekuiti atau pulangan ekuiti) dan pasaran. Sekarang kita akan mempertimbangkan purata kadar entiti perbankan dan kewangan untuk pemahaman anda yang lebih baik. Menurut BCRP (2015), kadar faedah aktif untuk perusahaan mikro dalam mata wang perbankan negara berjumlah 34.43%, untuk syarikat kewangan, 49.9%, untuk bank simpanan perbandaran 38.76%, dan untuk bank simpanan dan kredit desa, 40.65%. Mereka antara 3 dan 10 kali lebih tinggi daripada syarikat kecil, sederhana dan besar. Sebaliknya, kadar faedah pasif rata-rata dalam mata wang nasional syarikat perbankan dalam simpanan simpanan adalah 1.05 dan deposit berjangka, 4.15.Bagi syarikat kewangan, rata-rata, simpanan simpanan adalah 0.9 dan deposit berjangka adalah 5.24. Untuk bank simpanan perbandaran, simpanan simpanan adalah 0.69 dan deposit berjangka adalah 4.97. Dan akhirnya, di bank simpanan dan kredit luar bandar, simpanan simpanan adalah 0.88 dan simpanan berjangka adalah 5.19. Dengan cara ini, ditegaskan bahawa kadar faedah pasif syarikat kewangan lebih tinggi daripada yang lain, walaupun pada hakikatnya syarikat perbankan mempunyai kadar deposit berjangka tinggi daripada yang lain.Dengan cara ini, ditegaskan bahawa kadar faedah pasif syarikat kewangan lebih tinggi daripada yang lain, walaupun pada hakikatnya syarikat perbankan mempunyai kadar deposit berjangka tinggi daripada yang lain.Dengan cara ini, ditegaskan bahawa kadar faedah pasif syarikat kewangan lebih tinggi daripada yang lain, walaupun pada hakikatnya syarikat perbankan mempunyai kadar deposit berjangka tinggi daripada yang lain.
Dengan cara ini, telah dimungkinkan untuk memahami hubungan MYPES dengan sistem kewangan dan kadar faedah yang dikenakan oleh badan pengawal selia ini. Ini juga ditegaskan bahawa kadar faedah aktif mempunyai perlakuan khas untuk MYPES, umumnya antara tiga hingga sepuluh kali lebih tinggi daripada jenis kadar lain dalam beberapa tahun kebelakangan ini. Sebaliknya, kadar pasif tetap berterusan dalam beberapa tahun terakhir.. Itu semua bergantung pada pilihan mana usaha mikro yang ingin dipilihnya, sama ada syarikat perbankan, syarikat kewangan, bank simpanan perbandaran, bank simpanan dan kredit luar bandar atau entiti pembangunan perusahaan kecil atau mikro.
Begitu juga, syarikat mikro mesti memilih jenis kredit atau deposit terbaik untuk operasi perniagaan yang baik.
Rujukan
- Central Reserve Bank of Peru (2015). Penilaian Laporan Kestabilan Sistem Kewangan. Dipulihkan dari:Central Reserve Bank of Peru (2015). Purata Kadar Faedah Aktif dan Pasif Syarikat Perbankan dalam mata wang negara. Dipulihkan dari: http://www.bcrp.gob.pe/docs/Estadisticas/Cuadros-Historicos/NC_020.xls ComexPerú: Perusahaan mikro mewakili 98.3% syarikat formal di Peru (2013). Diakses pada 26 Februari 2016, dari:Jorge Fernández-Baca (2003). Kadar faedah. Di pasaran Wang, perbankan dan kewangan. (hlm.39 - 174). Lima: Pusat Penyelidikan Universidad Pacifico - Manuel Chu Rubio (2010). Sistem kewangan. Dalam Kewangan untuk bukan kewangan. (hlm. 125-140). Lima: Universiti Sains Gunaan Peru, Kementerian Pengeluaran (2015). Memerintahkan teks unik undang-undang yang mempromosikan daya saing, formalisasi dan pengembangan perniagaan mikro dan kecil dan akses kepada pekerjaan yang layak, Undang-Undang No. 28015. Diakses pada 26 Februari 2016 dari: http: //www.mintra. gob.pe/archivos/file/normasLegales/DS_007_2008_TR.pdfPengawasan Perbankan dan Insurans (2015). Evolusi sistem kewangan. Dipulihkan dari:
