1. Pengenalan
Dalam laporan ini, perkara-perkara utama yang akan menjadi asas bagi pembinaan model ekonomi seterusnya berkaitan dengan permintaan pinjaman pengguna yang diterapkan ke kota Osorno akan diungkapkan.
Untuk mengembangkan poin-poin ini, setelah topik itu dipilih, ditentukan untuk mengumpulkan maklumat keratan rentas yang mana, sampel dianggarkan, menghasilkan sejumlah sekitar 68 orang yang tergolong dalam strata, tinggi, sederhana dan rendah yang akan memberikan data yang akan memberi makan setiap pemboleh ubah untuk dimasukkan ke dalam program, ekonometrik, yang akan sangat berguna untuk penerapan ujian statistik yang akan menghasilkan model akhir.
Selain memberikan keterangan tentang pengumpulan data, data yang dikumpulkan seperti itu, dasar teoritis, definisi setiap pemboleh ubah yang harus dipertimbangkan dan salinan tinjauan yang diterapkan dilampirkan.
2. Definisi
Kredit pengguna
Nama ini menunjukkan semua kredit yang dikeluarkan sama ada oleh Institusi Kewangan, Bank, Rumah Komersial dan kredit yang diberikan oleh individu, yang merangkumi kadar faedah, yang mewakili harganya, sehingga menimbulkan insentif untuk semua individu. anda ingin memperoleh pulangan sama ada dalam jangka masa sederhana atau pendek melalui mereka.
Harus diingat bahawa definisi kredit pengguna ini diambil dengan cara yang umum, dalam arti bahawa semua kredit yang ada dan yang sudah dinamakan dianggap secara global, objektif utamanya adalah untuk menentukan permintaan umum untuk kredit pengguna di tingkat Komun, dan pemboleh ubah yang mempengaruhinya secara langsung.
3. Masalah ekonomi yang harus diselesaikan
Kajian ini bertujuan untuk menjawab persoalan berikut:
1. Adakah kadar faedah, ditafsirkan sebagai Harga, penentu Permintaan Individu untuk Kredit Pengguna di bandar Osorno?
2. Adakah Teori yang secara songsang dan linier mengaitkan permintaan barang dengan harganya yang berlaku pada realiti kredit pengguna Osornina?
3. Adakah disahkan di Osorno, teori ekonomi yang mengatakan bahawa hanya Harga yang menentukan kuantiti yang diminta, atau ada juga pemboleh ubah lain yang dapat mempengaruhi?
Paksi mendatar mewakili kuantiti C beberapa barang (sebagai contoh, Kredit). Paksi menegak mewakili harga, P, per kuantiti (dalam bentuk wang) barang. Harga biasanya difikirkan dari segi wang, tetapi pada dasarnya harga adalah "Quantity Ratio": Ini adalah kuantiti beberapa komoditi lain yang mesti diberikan untuk mendapatkan satu unit barang yang diinginkan (dalam hal ini, harga monetari).
Oleh itu, paksi menegak disebut $ / C (peso per jumlah pinjaman).
Paksi mendatar mengukur jumlah kredit.
Keluk Permintaan menunjukkan kuantiti yang ingin dibeli oleh pengguna pada setiap harga P. Keluk tersebut mengetahui kuantiti yang akan dibeli oleh pengguna sekiranya harga kredit adalah Peso per unit dan pengguna dapat membeli sebanyak yang mereka mahukan pada harga tersebut. Keluk Permintaan tidak menunjukkan harga sebenar, melainkan berapa banyak pengguna yang ingin membeli pada setiap harga yang mungkin.
Mengenai soalan 2, teori mengatakan bahawa kemerosotan negatif dari keluk permintaan mencerminkan fakta bahawa pembeli ingin membeli lebih banyak ketika harga menurun (kedai sering berusaha menarik pelanggan dengan mendakwa bahawa mereka menawarkan harga yang sangat rendah.).
Persamaan permintaan umum (dengan anggapan garis lurus) boleh ditulis sebagai:
P = A - B Cd
Di mana:
Cd, adakah kuantiti yang diminta dan A dan B adalah pemalar positif.
Secara geometri, A adalah persimpangan keluk Permintaan dengan paksi harga menegak (harganya sangat tinggi sehingga pembelian adalah sifar); -B adalah kemiringan keluk Permintaan, dan juga mewakili kecenderungan Marginal untuk meminjam dan diberikan oleh:
Kesediaan untuk meminjam dan mengukur kecenderungan pengguna Pendapatan cair untuk meminjam.
Sehubungan dengan soalan 3, telah dilihat bahawa teori ekonomi Permintaan, menyatakan bahawa P dan kuantiti berkaitan terbalik dan sempurna, sambil meninggalkan pemboleh ubah lain yang dapat mempengaruhi seperti pendapatan orang itu, kajian mereka, kumpulan keluarganya antara lain. Akibatnya, semua itu akan dipertimbangkan dalam pemboleh ubah gangguan.
Dengan ini, anda ingin mengesahkan bahawa jumlah kredit yang diminta oleh pengguna adalah fungsi harga sahaja.
4. Anggaran model a priori
Walaupun fakta bahawa teori menunjukkan hubungan berkadar terbalik antara kuantiti yang diminta (kredit pengguna) dan harga (kadar faedah), iaitu bahawa permintaan untuk barang akan dijelaskan oleh harganya, bertindak secara terbalik, Ini bermaksud, semakin tinggi harganya, semakin rendah permintaan dan sebaliknya.
Tetapi juga perlu disebutkan bahawa ada pemboleh ubah lain yang berinteraksi dalam pilihan permintaan, yaitu, pemboleh ubah lain membantu penentuan mereka, kerana hubungan tidak selalu tepat dan ada tahap kesalahan tertentu, itulah sebabnya ia terjalin bahawa hubungan matematik mempunyai komponen kesalahan, berbeza hubungan yang dicadangkan pada mulanya.
Yi = + Xi + i
Di mana:
Yi = Kuantiti yang diminta dalam kredit pengguna (pemboleh ubah bersandar)
Xi = Harga barang, dalam hal ini merujuk kepada kadar faedah yang dikenakan untuk Pinjaman (pemboleh ubah bebas).
= Ini mewakili istilah kesalahan stokastik, juga disebut gangguan stokastik dan yang mewakili semua kekuatan yang mempengaruhi permintaan kredit pengguna, tetapi yang tidak diberikan secara eksplisit dalam model ekonometrik.
Untuk menjawab soalan yang diajukan, kami terus membuat model apriori yang memungkinkan kami mengesahkan atau membantah teori mengenai hubungan antara kuantiti yang diminta dan harganya.
Model priori yang berasal adalah:
Kredit pengguna: (kadar faedah, pendapatan cair, jangka waktu pembayaran, perbelanjaan penggunaan purata, senioriti kerja, bilangan ahli keluarga, usia, tahap pengajian, pengaruh pihak ketiga, waktu tahun, kepekaan atau kecenderungan marginal untuk meminjam, tahap hutang semasa).
5. Pemboleh ubah, definisi dan magnitud
Seperti yang dinyatakan, asas teori model akan menjadi teori Permintaan. Artinya, pengaruh perubahan harga pada permintaan konsumen akan dianalisis, dan akan dilihat bahawa pemboleh ubah lain, selain harga, mempengaruhi permintaan kredit pengguna.
Y-Consumer Credits: Pembolehubah bergantung atau akan dijelaskan dalam model. Usaha dibuat untuk membuktikan bahawa ada pemboleh ubah lain, selain harga, yang mempengaruhi permintaan ini, dan telah dianggap bahawa ini boleh menjadi 12 pemboleh ubah penjelasan yang disajikan di bawah. Selanjutnya, kerana ia adalah harta yang sifatnya agak berbeza dari yang lain, ada rasa ingin tahu tentang bagaimana tingkah laku model ekonomi yang dapat ditentukan di kota Osorno.
Ia diukur dalam ribuan peso.
Pembolehubah penjelasan:
X1 - Kadar faedah: Anda ingin mengetahui apakah kadar faedah, yang ditafsirkan sebagai harga, menentukan kuantiti yang diminta dari kredit pengguna. Adalah mungkin untuk mengandaikan bahawa teori ekonomi terpenuhi yang mengatakan bahawa ada hubungan terbalik antara harga dan kuantiti yang diminta, kerana kadar faedah yang lebih tinggi adalah kos yang lebih tinggi yang harus ditanggung oleh mereka yang meminta pinjaman, yang menyebabkan pengurangan dalam jumlah yang diminta.
Pemboleh ubah ini hanya menarik untuk mengesahkan apakah hubungan terbalik antara harga dan kuantiti diberikan, tetapi jumlah spesifik yang dapat diandaikan tidak relevan. Oleh itu, diputuskan bahawa ia akan diukur sebagai pemboleh ubah kualitatif, iaitu dengan menggunakan pekali berikut:
Sekiranya: 1 (Harga menentukan kuantiti yang diminta)
Tidak: 0 (Harga tidak menentukan kuantiti yang diminta)
X2 - Pendapatan cair: Kredit pengguna telah dianggap sebagai "Barang yang Lebih Rendah" kerana kenaikan pendapatan menentukan jumlah permintaan barang yang lebih rendah pada harga tertentu (suku bunga). Dengan kata lain, ketersediaan sumber yang lebih besar memungkinkan peningkatan progresif dalam liputan perbelanjaan, sehingga kredit dapat dikeluarkan. Dengan kata lain, ada hubungan songsang.
Diukur dalam ribuan peso setiap bulan.
X3 - Syarat pembayaran: Ini bertujuan untuk menunjukkan sama ada syarat pembayaran mempengaruhi jumlah kredit yang diminta lebih besar atau lebih sedikit. Boleh difikirkan bahawa semakin banyak kemudahan diberikan untuk pembayaran ini, semakin besar kesediaan orang untuk meminjamnya. Maksudnya, ada hubungan positif.
Diukur dalam beberapa bulan.
X4 - Perbelanjaan penggunaan purata: Diasumsikan bahawa pada tahap perbelanjaan penggunaan purata bulanan yang lebih tinggi, orang cenderung memperoleh kredit untuk menampung perbelanjaan ini, sehingga memberikan hubungan positif dengan kuantiti yang diminta.
Diukur dalam ribuan peso setiap bulan.
X5 - Kekananan pekerjaan: Anda ingin mengetahui sama ada pemboleh ubah ini menentukan keputusan untuk mengambil kredit atau tidak. Boleh dikatakan bahawa pada ketika ini terdapat dilema, kerana adalah wajar untuk berfikir bahawa seseorang dengan sedikit usia pekerjaan enggan mengambil kredit kerana banyak kali mereka menghadapi tahap pendapatan tidak setinggi yang mereka mahukan dan kestabilan pekerjaan yang tidak ditentukan walaupun untuk memastikan bahawa anda dapat membayar apa yang anda minta. Namun, ketika keadaan tertentu "kematangan Buruh" tercapai, orang meminta lebih banyak kredit, kerana mereka telah membentuk keluarga, dalam banyak hal, yang harus mereka dukung.
Selepas tahap kematangan ini di mana "Puncak" kredit dicapai, ada yang terakhir di mana pesara dan orang yang akan bersara (atau bersara) berada, yang akan lebih enggan mengambil kredit ini kerana mereka memiliki banyak mereka memerlukan, atau hanya kerana mereka lebih suka hidup tanpa masalah kewangan, walaupun mereka mendapat sedikit. Bagi mereka, ketenangan adalah aspek penting dalam tahun-tahun terakhir kehidupan mereka.
X6 - Bilangan ahli keluarga: Anggapan di sini adalah bahawa keluarga yang lebih besar juga mempunyai perbelanjaan yang lebih tinggi, oleh itu, akan ada kecenderungan yang lebih besar untuk meminjam untuk memenuhi keperluan anggotanya, hubungannya positif dengan jumlah pinjaman yang diminta.
Mengukur bilangan orang setiap keluarga.
X7 - Umur: Berpura-pura atau anggap orang muda lebih enggan untuk berhutang, kerana mereka kebanyakannya berada dalam pekerjaan tidak tetap atau sementara.
Ia tidak mempunyai kestabilan pekerjaan, dan juga meminta kredit, baik di pasar formal maupun tidak formal. Akhirnya, mereka berusaha menunggu beberapa tahun lagi, sambil berkembang secara profesional, untuk mulai berhutang. Pada masa yang sama bahawa perbelanjaan cenderung meningkat seiring bertambahnya usia, dan sebagai akibatnya, ia juga meningkatkan kemungkinan pendapatan tidak mencukupi dan akan diputuskan untuk menggunakan kredit.
Ukur dalam beberapa tahun.
X8 - Tahap pengajian: Hal ini dapat ditegaskan bahawa jika orang tersebut memiliki lebih banyak tahun belajar, mereka telah mencapai kerjaya yang lebih besar dan dengan itu pendapatan yang lebih baik untuk menampung penggunaannya, jadi mereka harus enggan mengambilnya. Tambahkan ini dugaan rasional dan berhemah dalam menangani perbelanjaan yang harus dimiliki oleh orang jenis ini. Hubungan yang terjalin terbalik (negatif) dengan kredit.
Ukur dalam beberapa tahun.
X9 - Pengaruh pihak ketiga: Berdasarkan kenyataan bahawa ada kalanya orang yang memenuhi syarat untuk meminjam di pasar formal adalah cara bagi kenalan atau saudara untuk meminta kredit.
X10 - Masa dalam setahun: Adalah logik untuk berfikir bahawa ada masa dalam setahun apabila anda membelanjakan lebih banyak daripada yang lain. Ini adalah:
Musim panas: Terdapat perayaan seperti Krismas, Tahun Baru, cuti, sekolah, paten, dll.
Musim sejuk: Meningkatkan perbelanjaan untuk kayu bakar, pakaian musim sejuk, gas, bahan bakar, antara lain.
Ini adalah masa ketika permintaan untuk kredit akan meningkat.
Diukur sebagai pemboleh ubah kualitatif:
Musim bunga: 1
Musim panas: 2
Kejatuhan: 3
Musim sejuk: 4
X11 - Sensitiviti atau kecenderungan marginal untuk meminjam: Pemboleh ubah ini menunjukkan pengiraan nisbah atau indeks:
Kesediaan untuk meminjam = Sebab
Pendapatan cecair
Ini akan mengukur kecenderungan pengguna untuk mendapatkan kredit pengguna.
Kesediaan untuk meminjam disebut dengan jumlah maksimum yang akan dipinjamkan oleh orang tersebut dan dibahagi dengan pendapatan cair, yang menyediakan indeks yang dapat ditempatkan dalam salah satu dari 4 kategori.
- Lebih besar daripada 1: Kesediaan untuk meminjam melebihi pendapatan cair. Orang itu bersedia menerima bahawa pendapatan mereka tidak mencukupi untuk melunaskan kredit atau hutang mereka.
- Kurang dari 1: Orang tersebut tidak bersedia meminjam dalam jumlah yang melebihi pendapatan cair mereka.
- Sama seperti 1: Orang tersebut bersedia untuk membuat hutang dalam kadar yang sama dengan pendapatan cairnya. Dengan kata lain, semua yang dia perolehi akan digunakan untuk menampung hutangnya.
- Sama dengan 0: Ini menunjukkan bahawa pengangka - kesediaan untuk meminjam - akan batal. Maksudnya, orang itu enggan membuat hutang, dan cuba memakannya dengan membayar tunai, yang sangat jarang berlaku dalam kehidupan nyata.
X12 - Tahap hutang semasa: Juga tentukan permintaan pinjaman, kerana pada tahap hutang yang lebih tinggi orang itu dilarang mengaksesnya, di pasar formal (bank, kewangan,…) dan terhalang dalam hal tidak rasmi. Maksudnya, semakin tinggi perbezaan negatif antara pendapatan cair bulanan dan perbelanjaan penggunaan rata-rata, semakin rendah jumlah kredit yang diminta (hubungan negatif).
Diukur dalam ribuan peso setiap bulan.
6. Penentuan ukuran sampel.
Untuk tujuan analisis, sampel populasi akan diambil untuk mendapatkan maklumat yang membolehkan kita membuat kesimpulan mengenai populasi.
Ukuran sampel akan ditentukan dengan mempertimbangkan aspek-aspek berikut: tahap keyakinan, ralat dan kerangka persampelan, yang nilainya ditentukan dengan tepat.
Rumus yang akan digunakan untuk menentukan sampel adalah:
= Z2 x S2
e2
Di mana e = 0.10; Z1 - / 2 = Z 0.95 = 1.645 (taburan normal)
e = 0.10 menggunakan tahap keyakinan 90% (anggaran kesilapan sampel)
S2 = NP x Q akan menjadi varians bagi perkadaran di mana p
N-1 yang tidak diketahui akan = 0,5
Kemudian kita ada
= tidak
1 + tidak
N
Sekiranya tidak> 0.05 berlaku untuk formula ini
N
Oleh itu, kami memperoleh ukuran sampel.
Permohonan
Menggunakan tahap keyakinan 90% dengan ralat 0.10 dan varians anggaran 0.250002746 dan Z = 1.645
S2 = N x P x Q
N-1
S2 = 91,024 x 0,5 x 0,5 = 0.250002746 varians
91,023
Dalam analisis kami, kami menganggap semesta N = 91,024 orang dari komun Osorno.
Saiz sampel kini akan dikenal pasti
= Z2 S2 = (1.645) 2 x 0.250002746 = 67.6 68
e 2 (0.10) 2
jika tidak = 68 = 0.0007 <0.05, maka kita tinggal bersama
N 91,024 sebagai ukuran sampel.
Oleh itu, ukuran sampel (n) yang akan kami gunakan untuk kajian ini ialah 68 orang.
7. Metodologi pengumpulan data untuk mendapatkan model matematik.
Pertunjukan
Untuk penentuan sampel, maklumat diperoleh mengenai jumlah populasi bandar Osorno, menurut bancian terakhir yang dilakukan pada tahun 1992, di mana populasi 127.769 orang ditentukan. Untuk menggunakan maklumat ini, populasi akan dibahagikan kepada selang waktu bergantung pada usia, menggunakan kriteria berikut.
|
UMUR |
N ° RAKYAT |
| 0-5 | 15,445 |
| 6-14 | 21,300 |
| 15-24 | 25,096 |
| 25-44 | 37,803 |
| 45-54 | 11,288 |
| 55-64 | 8,453 |
| 65 DAN LEBIH | 8,384 |
Untuk menentukan sampel populasi yang representatif, data populasi akan diambil dari 15 tahun hingga 65 tahun ke atas, kerana antara selang waktu ini adalah populasi yang berada dalam kedudukan untuk mengakses kredit kewangan (sama ada kerana ia adalah sebahagian daripada tenaga buruh atau kerana telah bersara atau berpencen)
Jumlah selang waktu antara 15 hingga 65 tahun akan diambil sebagai jumlah populasi, untuk kemudian memperoleh peratusan setiap selang melebihi populasi ini. Ini akan membantu kita menyiapkan sampel.
Satu tinjauan terhadap 68 orang telah dibuat, yang akan ditentukan oleh peratusan yang diperoleh dalam setiap selang waktu.
Penentuan Sampel
Jumlah populasi kajian: 91,024
Peratusan selang
Selang 1: 15 - 24
(25,096 / 91,024) x 100 = 27,57%
Selang ke-2: 25 - 44
(37,803 / 91,024) x 100 = 41,53%
Selang ke-3: 45 - 54
(11,288 / 91,024) x 100 = 12,40%
Selang ke-4: 55 - 64
(8,453 / 91,024) x 100 = 9,29%
Selang ke-5: 65 ke atas
(8,384 / 91,024) x 100 = 9,21%
| UMUR | % | |
| 15 - 24 | 27.57 | 19 |
| 25 - 44 | 41.53 | 28 |
| 45 - 54 | 12.40 | 9 |
| 55 - 64 | 9.29 | 6 |
| 65 ke atas | 9.21 | 6 |
| JUMLAH | 100% | 68 |
Untuk mendapatkan sampel yang lebih representatif, maklumat diperoleh dari INE Osorno, mengenai pengagihan pendapatan penduduk negara, yang mana kira-kira 15% tergolong dalam strata berpendapatan tinggi, 60% ke strata berpendapatan sederhana dan 25% ke lapisan berpendapatan rendah.
Dengan menggunakan maklumat ini, jumlah orang yang dikaji berdasarkan strata pendapatan dikira.
| YANG TINGGI | 0.6 PENDAPATAN PURATA | PENDAPATAN RENDAH 0.25 | ||
| 15 - 24 | 19 | 3 | sebelas | 5 |
| 25 - 44 | 28 | 4 | 17 | 7 |
| 45 - 54 | 9 | dua | 5 | dua |
| 55 - 64 | 6 | satu | 4 | satu |
| 65 - LEBIH | 6 | satu | 4 | satu |
Untuk stratifikasi pendapatan, tahap berikut akan diambil.
| TINGKAT | PENDAPATAN Cecair (BULANAN) |
| RENDAH | 0 - 150,000 |
| PERUBATAN | 150,001 - 499,999 |
| TINGGI | 500,000 DAN LEBIH |
Andaian Lalai Untuk Pengumpulan Data
Beberapa andaian mesti dibuat sama ada untuk dapat mengenal pasti kredit yang akan dikaji, dan juga andaian yang akan menyokong penentuan data mengenai pemboleh ubah tertentu yang dipertimbangkan dalam model.
Andaian 1: Semasa meminta pinjaman sama ada dari institusi kewangan atau individu, pembayaran faedah oleh orang yang mengambil kredit selalu dipertimbangkan.
Anggapan 2: Hanya kredit yang dikeluarkan oleh individu yang dipertimbangkan untuk kajian ini, yang menunjukkan pembayaran faedah tertentu. Yang akan ditentukan bukan dengan peraturan perundangan, tetapi berkaitan dengan kepentingan orang yang terlibat (kredit tidak formal).
Anggapan 3: Jumlah kredit yang diberikan adalah setiap tahun, tetapi kerana kajiannya adalah bulanan, jumlah keseluruhan telah dibahagi dengan 12 bulan dalam setahun, sehingga memperoleh angka yang lebih representatif untuk tujuan analisis.
Andaian 4: Untuk kes-kes di mana orang tidak peduli untuk meminta kredit pada masa yang berlainan dalam setahun, rata-rata telah dipertimbangkan, memandangkan kod yang telah ditetapkan sebelumnya yang mewakili setiap musim dalam setahun.
1.- Musim bunga.
2.- Musim panas.
3.- Musim luruh.
4.- Musim sejuk
Di mana formula berikut akan dipertimbangkan.
X masa tahun = n = 4
ep
i = 1
4
Di mana: ep = kod waktu tahun.
X = 1 + 2 + 3 + 4
4
X = 2.5
Oleh itu 2.5 mewakili purata masa dalam tahun di mana orang membuat keputusan untuk meminta Kredit.
Andaian 5: Apabila 2 jawapan diberikan untuk soalan yang sama, rata-rata data yang diberikan akan diperoleh, sehingga memperoleh angka nyata untuk tingkah laku setiap orang.
Muat turun fail asal
