Menabung sangat penting untuk pembangunan ekonomi sebuah negara, kerana ia merupakan asas untuk membiayai pelaburan. Namun, di peringkat ekonomi mikro, simpanan - dan terutamanya simpanan isi rumah - kurang mendapat perhatian, baik dalam bidang dasar dan penyelidikan.
55-pekerjaan-simpanan-dan-keluarga-aset-di-elperuBahkan dalam kes Peru, beberapa dasar penindasan kewangan yang diterapkan pada tahun 1980-an, bersama dengan ketidakstabilan ekonomi negara, menyumbang kepada pencegahan simpanan keluarga. Namun, dari tahun 1990-an, keadaan ini dicari untuk dibalikkan, dengan memperkenalkan persaingan bebas di pasar keuangan dan mewujudkan kerangka kerja pengawasan dan pengawasan yang lebih moden.
Walaupun begitu, mobilisasi simpanan terus memainkan peranan sekunder dalam masalah kewangan.
Ini terutama berlaku dalam pembiayaan mikro, yang telah mengembangkan serangkaian produk untuk memberi kredit kepada pengeluar kecil dan mikro dan kepada sektor popular pada umumnya.
Sehingga baru-baru ini, institusi-institusi ini secara praktis memberikan perhatian yang sangat sedikit kepada para penyelamat, dengan anggapan bahawa keluarga miskin tidak mempunyai lebihan yang menjamin permintaan untuk perkhidmatan ini.
Mobilisasi simpanan di sektor popular, terutama di sektor luar bandar, dapat menjadi elemen yang sangat penting untuk pendalaman sistem kewangan di Peru. Dalam pengertian ini, harus diingat bahawa simpanan adalah alat yang ampuh untuk mendorong pengumpulan aset di kalangan keluarga berpendapatan rendah dan merupakan kaedah yang berkesan untuk meredakan kejutan yang mungkin ditanggung oleh individu tersebut.
Simpanan, aset dan pendapatan
Terdapat dua teori yang dominan dalam penjelasan mengenai tingkah laku simpanan: (i) apa yang disebut hipotesis kitaran hidup (HCV), yang pada awalnya dibangkitkan oleh Modigliani dan Ando (1957) 2 dan Ando dan Modigliani (1963) 3, dan (ii) hipotesis pendapatan tetap yang disebut (HIP), yang dikemukakan oleh Friedman (1957) 4. Menurut kedua teori, penggunaan akan ditentukan oleh pendapatan yang diharapkan oleh individu atau keluarga untuk diterima sepanjang hayat mereka, dengan cara bahawa perbezaan pendapatan semasa akan menentukan simpanan. Oleh itu, apabila pendapatan semasa jatuh di bawah jangkaan pendapatan, simpanan akan menurun untuk mengekalkan penggunaan.
Namun, menurut pendapat kami, teori-teori di atas tidak menyediakan kerangka yang cukup untuk memahami simpanan yang dibuat oleh keluarga berpendapatan rendah di negara-negara terbelakang, di mana terdapat ketidaksempurnaan yang lebih besar di pasaran kredit dan kesukaran untuk mengakses syarikat yang memberi mereka perkhidmatan penjimatan kewangan.
Untuk analisis tingkah laku dan mobilisasi simpanan di sektor berpendapatan rendah, kami mendapati teori simpanan sebagai aset lebih sesuai (Beverly 1997) 5. Menurut teori ini, keluarga menganggap bahawa simpanan kewangan sangat mahal, jadi mereka memilih untuk menabung bukan secara kewangan, dengan mengumpulkan barang kemas, ternakan atau barang tahan lama. Dalam pengertian ini, simpanan boleh dianggap sebagai simpanan aset yang dibuat oleh keluarga atau individu; dan simpanan kewangan akan menjadi aset kewangan.
