Jaminan dan penerapannya terhadap risiko perbankan di Cuba

Matlamat:

Huraikan berbagai jaminan yang ada di Cuba dan penerapannya dalam risiko perbankan. Tentukan masalah yang ada dalam penggunaan jaminan dan operasi mereka di Banco Popular de Ahorro.

Yayasan

Jaminan di negara kita merupakan instrumen kerja yang penting bagi bank; Oleh kerana faktor risiko adalah sesuatu yang wujud dalam pembiayaan bank, dalam keadaan tertentu penggunaan jaminan secara aktif adalah penting sebagai sebahagian daripada penyusunan pembiayaan yang mencukupi. Risiko operasi ini menjadikan bank disarankan untuk memastikan pungutannya melalui sumber pembayaran alternatif.

Unsur yang paling penting dalam penilaian Risiko Perbankan pada masa pemberian pembiayaan adalah kemungkinan pemulihannya yang normal, yang pada dasarnya ditentukan oleh kemampuan pembayaran debitur; oleh itu, jaminan mesti dianggap sebagai elemen anak syarikat, sebagai contoh kedua untuk mendapatkan kembali pinjaman, dan tidak mengurangkan kepentingan yang patut diberikan ini.

Risiko Perbankan dikaitkan dengan ketidakpastian yang secara amnya melingkupi sebarang peristiwa ekonomi, dalam arti kemungkinan berlaku kerugian.

Hampir dapat dikatakan bahawa mengambil risiko adalah urusan pengurusan bank. Sebuah bank yang diurus dengan asas untuk menghindari semua atau sebanyak mungkin risiko akan menjadi institusi yang macet, dan akan melayani keperluan kredit pelanggannya dengan cara yang defisit. Namun, institusi yang mengambil risiko berlebihan, atau menanggungnya tanpa menyedari kewujudan atau besarnya, pasti akan menghadapi kesukaran.

Konsep risiko sangat kompleks dalam perniagaan kewangan memandangkan banyaknya bentuk yang ada dan hubungan antara mereka.

Itulah sebabnya, di saat-saat di mana pembiayaan kepada Syarikat telah meningkat dan di mana Bank bertanggungjawab untuk menanggung situasi-situasi ini, di sinilah penggunaan Jaminan sebagai cara mendapatkan kredit harus diambil dengan lebih penting dan pengetahuan. diberikan.

Pengenalan

Institusi kewangan, secara umum, tidak dapat berada di pasaran jika mereka tidak memberikan pinjaman, tetapi dengan demikian mereka menanggung risiko seperti mengalami kerugian akibat kelemahan kewangan pelanggan; kerana tidak dapat memungut, kerana ketidakpatuhan dengan pembayaran, dan bahkan untuk menghadapi akibat pergerakan buruk pada masa hadapan dalam harga produk di pasaran kewangan.

Jaminan Bank, yang menjadi objektif makalah ini, sering kali merupakan perundingan komersial yang kurang baik dan terutama dari aspek kewangannya. Dalam kontrak yang ditandatangani antara pengeksport dan pengimport, pengeluar atau pedagang dan Bank, mereka mendapat pertimbangan teknikal dan harga.

Jelas, ketiadaan jaminan atau kelemahannya dapat mengurangkan atau bahkan sepenuhnya menghilangkan jangkaan keuntungan perniagaan, kerana kerana perlindungan yang tidak mencukupi terhadap rayuan sewenang-wenang yang mungkin dibuat oleh benefisiari mengenai jaminan tersebut, kerana mereka tidak boleh dilaksanakan.

Objektif utama makalah ini adalah untuk menawarkan pandangan panoramik dari aspek-aspek utama yang berkaitan dengan jaminan bank, ciri dan penggunaannya dalam mengurangkan risiko yang terdedah kepada bank pada masa hubungan komersialnya.

Jelas, karya ini merupakan rujukan umum berdasarkan teori, untuk menawarkan pengetahuan yang lebih besar mengenai jaminan yang ada dan dengan demikian dapat memberikan respons yang mencukupi terhadap situasi berterusan dan baru yang sedang diciptakan dalam sistem kami. kewangan, lebih kompleks dan dinamik.

BAB I. Jaminan. Am

1.1 Jaminan. Ciri-ciri umum

Konsep jaminan meluas ke semua cabang undang-undang; Namun, manifestasi luasnya tidak menghalangnya dalam mempertahankan setiap ekspresinya kekhususan dan ketepatan yang diperlukan untuk mencegah penukarannya menjadi konsep yang tidak jelas.

Dari jaminan perlembagaan hingga jaminan prosedural atau pada hakikat jaminan nyata atau peribadi, prinsip asas selalu ada: prinsip perlindungan. Dengan cara ini, adalah mungkin untuk mengesahkan bahawa tujuan yang dicapai oleh jaminan tidak lain adalah untuk memberikan keselamatan, perlindungan atau pertahanan yang, sebagai pendua konsep umum itu, menghidupkan institusi perundangan.

Bermula dari konsep jaminan yang luas, telah dikatakan bahawa segala cara untuk memastikan kepatuhan terhadap kewajiban atau pemenuhan hak dapat dipertimbangkan dengan demikian, setiap langkah yang dibuat untuk memastikan keberkesanan kredit, dalam pengertian ini mereka dapat dipahami sebagai fungsi dari Jaminan dari warganegara penghutang yang melanggar kewajiban, untuk pendaftaran di Daftar Harta Tanah, melalui bukti saksi atau dokumen, atau sebab-sebab keutamaan, jaminan nyata, penyerahan kredit, hak penahanan, dan lain-lain.

Sambungan jaminan-liabiliti difahami berasal dari aturan artikel 111 Kanun Sivil Kuba. Ini bermaksud sekiranya berlaku ketidakpatuhan terhadap hal yang sama, pemiutang boleh meminta pelaksanaan aset yang wajib yang sebenarnya merupakan sebahagian daripada aset penghutang dan mendapatkan kepatuhan terhadapnya. Ini adalah tanggungjawab umum penghutang yang berfungsi sebagai jaminan untuk semua kewajiban, itu adalah sistem tanggungjawab biasa yang dibentuk oleh sistem perundangan.

Makna hukum dari istilah Jaminan adalah bahawa orang ketiga, yang bukan merupakan pihak dalam kontrak, memikul kewajiban sekiranya salah satu pihak yang melakukan kontrak tersebut melanggar kewajibannya. Secara sah kata Jaminan digunakan dan dalam perdagangan, kadang-kadang hanya menunjukkan komitmen.

Menurut definisi yang diberikan dalam Ensiklopedia Encarta, “Jaminan, dalam undang-undang sipil dan komersial, adalah mekanisme hukum untuk melindungi atau memastikan komitmen bahwa kewajiban tertentu akan dipenuhi tepat waktu. Di atas jaminan lain, Undang-undang mengetahui apa yang disebut jaminan warisan sejagat: setiap pemiutang, tanpa mengira asal usul hutang, mengetahui bahawa orang yang wajib membayar bertanggung jawab atas pemenuhan kewajibannya dengan semua asetnya yang ada dan bahkan dengan yang mungkin anda miliki sekiranya kekayaan anda bertambah baik (aset penghutang masa depan).

Namun, kerana mungkin debitur tidak dapat dilunasi dan jaminannya hilang, ada formula tambahan lain untuk memperkuat pematuhan terhadap kewajiban tersebut. Yang paling penting disenaraikan di sini:

a) jaminan atau jaminan, yang melibatkan perjanjian di mana pihak ketiga menanggung syarat wajib dengan sifat pembayaran anak syarikat, untuk menghadapi sekiranya penghutang utama tidak mematuhi;

b) janji, yang bermaksud penghantaran awal pemilikan harta peribadi kepada pemiutang atau kepada orang lain, sehingga jika penghutang tidak membayar, barang yang dijanjikan itu dapat dijual di lelong awam, dan dengan jumlah penjualan, kumpulkan pemiutang;

c) gadai janji, yang menjadikan harta tanah tertentu tertakluk kepada pematuhan kewajiban;

d) hak pengekalan, yang membolehkan orang yang telah melakukan kerja atau membaiki harta alih orang lain (misalnya, mekanik yang membaiki kereta), untuk menangguhkan penghantaran harta tanah sehingga harga harta tanah dibayar. kerja atau pembaikan tersebut;

e) deposit, atau isyarat yang diberikan oleh pembeli sebagai sebahagian daripada harga sebagai jaminan pemerolehan barang di masa hadapan;

f) fasal penalti, yang menyiratkan penetapan penalti kewangan sekiranya berlaku ketidakpatuhan (misalnya, disepakati bahawa untuk setiap hari kelewatan penyerahan bangunan, pembangun akan berhenti menerima sejumlah wang).

Ketika berkaitan dengan hutang gaji, jaminan yang dimiliki pekerja untuk mendapatkan pungutan gaji mereka biasanya mempunyai perlakuan khusus dalam undang-undang dan juga istimewa sehubungan dengan kewajiban lain yang harus dihadapi oleh majikan.

Dari sudut pandang lain, jika dalam proses pidana ada kemungkinan hakim, dalam keadaan tertentu, memberikan jaminan, itu adalah yang terpenting sehingga jaminan tersebut menjamin bahawa terdakwa tidak akan menghindari tindakan keadilan. "

Ensiklopedia Larousse, dinyatakan sebagai definisi Jaminan, tanggungjawab yang dipikul oleh kontraktor; penjamin, ikrar. Perkara yang memastikan dan melindungi daripada beberapa risiko atau keperluan.

Dilihat secara umum, istilah Jaminan mempunyai kandungan samar-samar yang selalu perlu dijelaskan, kerana apabila Bank menghendaki pelanggannya memberikan jaminan, secara umum dapat dipahami dengan cepat apa yang mereka inginkan, tanpa mengetahui apa sebenarnya, jika ia adalah penjamin, janji, gadai janji, tugas, dll.

Jaminan Bank ditakrifkan sebagai kewajiban bank yang tidak dapat ditarik balik untuk membayar sejumlah wang, dalam hal tidak memenuhi kontrak oleh pihak ketiga. Jaminan ini merupakan kontrak aksesori yang berkaitan dengan kontrak utama, yang cenderung untuk memastikan pematuhan terhadap kewajiban yang timbul dari yang terakhir.

Dalam praktik perbankan, jaminan merupakan komitmen oleh penjamin untuk membayar sejumlah wang dan mata wang tertentu kepada benefisiari, atas permintaan pertama benefisiari terhadap tuntutan bahawa prinsipal tidak memenuhi komitmennya kepada penerima.

1.2 Kelayakan Fungsi Jaminan.

Ciri amnya.

Pendekatan untuk konsep jaminan, tanpa keraguan, harus dimulai, sesuai dengan apa yang telah disebutkan di atas, dari pendekatan dan kajian mengenai hubungan tanggungjawab dalam kewajiban dijamin utama, kerana kontrak jaminan selalu ditujukan untuk memastikan tanggungjawab penghutang kepada pemiutang.

Jaminan kredit, yang mungkin mempunyai asal hukum (misalnya, urutan keutamaan atau keistimewaan) atau sukarela (janji, gadai janji, bon, dll.), Berusaha dengan cara apa pun untuk mencapai penciptaan hak yang ditambahkan pada kewajiban yang mereka akan berusaha untuk memastikannya pematuhan.

Jaminan itu sendiri (jaminan kewajiban), yang ada dalam perjanjian undang-undang sivil dengan sendirinya, sama ada mempunyai sifat sebenar atau peribadi, umumnya mempunyai asal konvensional, alasan yang menunjukkan kontrak sebagai satu-satunya dan sumber penting yang sama, mempunyai ciri-ciri yang lebih umum seperti subsidiari, aksesori, dan tambahan.

Sifat aksesori jaminan mempunyai manifestasi normatifnya, contohnya dapat ditemukan dalam teks artikel 257.2 (pemberian kredit termasuk semua hak jaminannya), 264 (jaminan atau janji yang ditawarkan sebagai jaminan oleh ketiga tanpa kesan jika penjamin atau penghutang gadai janji tidak mengesahkannya memihak kepada penghutang baru), 285.1 (kepunahan kewajiban utama menyiratkan jaminan yang menjaminnya), semua Kanun Sivil semasa. Namun, aksesori bukanlah ciri jaminan yang tidak dapat diubah, kerana mereka dapat dibina secara sukarela sebagai bebas atau autonomi.

1.3 Jenis Jaminan yang Diatur dalam Perundangan Kuba

Pada titik ini dalam penyampaian ide mengenai masalah jaminan, kita dapat membedakan keduanya dari sudut doktrin, dan juga peraturan yang ditawarkan oleh Kod Sipil Kuba.

Jadual jaminan kredit akan dibuat seperti berikut:

Jaminan peribadi, yang paling tipikal, penjamin (artikel 280 hingga 285). Kod Sivil Kuba juga mengakui kebenaran diskaun (artikel 287), dan hukuman wang (art. 268 dan 269). Jaminan sebenar, hak keselamatan sebenar: janji (artikel 270 hingga 277), gadai janji (seni. 288), penahanan (art. 278 dan 279) dan pendahuluan (art. 286).

Dalam Buku Tiga "Hak atas Kewajiban dan Kontrak", Judul I "Kewajiban Umum", Bab III "Jaminan kepatuhan terhadap kewajiban", berbagai jaminan yang diatur dalam Perundangan Kuba - Undang-Undang No. 59 (Kod Sivil) muncul.

1. Penalti wang: Berdasarkan penalti wang, penghutang mengikat kewajiban tambahan untuk membayar sejumlah wang kepada pemiutang sekiranya dia tidak mematuhi peruntukannya. (Bahagian Kedua, artikel 268 dan 269).

2. Ikrar: hak untuk memberi janji memberi hak kepada pemiutang untuk memuaskan kreditnya lebih baik kepada pemiutang lain, yang dikenakan pada nilai harta peribadi yang diterima daripada penghutang.

Walau bagaimanapun, janji boleh dibuat tanpa pelupusan aset, tetapi hanya memihak kepada entiti kredit negara. (Bahagian Tiga Artikel 270 hingga 277).

3. Pengekalan: Hak penahanan memberikan kepada pemiutang kuasa untuk menyimpan aset milik peminjam, sehingga yang terakhir membayar kredit yang timbul dari kerja yang dilakukan pada aset yang sama atau faedah yang diperoleh daripada kontrak lain dipenuhi. (Artikel Bahagian Keempat 278 dan 279).

4. Ikatan: Berdasarkan ini, seseorang memikul, di hadapan pemiutang, kewajipan untuk memenuhi dan bukannya penghutang sekiranya tidak melakukannya. (Artikel Bahagian Kelima. 280 hingga 285).

5. Wang pendahuluan: Penghutang dapat menyerahkan sejumlah wang untuk menjamin kewajipan yang telah dia kontrak. (Bahagian Enam Artikel 286).

6. Pengesahan diskaun: dalam kontrak yang dimeterai dengan bank atau entiti negeri lain, penghutang dapat menjamin pemenuhan kewajibannya dengan membenarkan potongan gaji atau pendapatan berkala lain. (Bahagian Ketujuh 287).

7. Gadai janji tentera laut atau udara: Ia ditadbir oleh peruntukan khas. (Bahagian Lapan Perkara 288).

BAB II. Jaminan bank dan risiko bank.

2.1 Jaminan Bank.

Jaminan bank adalah instrumen yang menyertai kontrak seperti Pinjaman Pelaburan, Garis Kredit, Kontrak Pajakan, Kontrak Pemfaktoran, Diskaun Komersial, dan lain-lain, serta Kontrak Antarabangsa seperti Kontrak untuk Pembekalan barang dari semua jenis, untuk Penyediaan Perkhidmatan, untuk menjalankan kerja dan kontrak pinjaman.

Dalam amalan perbankan antarabangsa, pembangunan jaminan telah tertumpu pada jaminan peribadi.

Berbeza dengan pengendalian jaminan sebenar, jaminan peribadi meningkatkan keselamatan pemiutang menggunakan kaedah lain. Jaminan peribadi ditujukan terhadap aset penghutang itu sendiri atau pihak ketiga, dalam hal ini kemungkinan pencerobohan oleh pemiutang meningkat sekiranya pelanggaran berlaku.

Perbezaan yang paling penting yang dimiliki oleh jaminan peribadi dengan yang sebenar, terletak pada teknik jaminan mereka, yang tidak membebankan aset tertentu, tetapi cenderung meningkatkan jumlah warisan yang bertanggungjawab.

Dalam Perdagangan Antarabangsa, dengan mempertimbangkan tujuan atau objektif Jaminan, tiga jenis jaminan utama dapat diperhatikan.

1. Jaminan Tawaran

Salah satu yang berusaha untuk memastikan komitmen pihak yang menghadiri tender, untuk menandatangani kontrak sesuai dengan tawaran, jika diterima.

Bank penjamin berjanji untuk membayar, atas permintaan pertama kepada penerima, seluruh atau sebahagian dari jumlah jaminan, sekiranya Penawar menolak atau tidak dapat menandatangani kontrak atau mengeluarkan jaminan yang ditentukan dalam spesifikasi tender..

2. Jaminan Prestasi

Objektifnya adalah untuk mencegah pelanggaran prinsipal dari kewajiban yang termaktub dalam kontrak, sehingga tarikh atau tarikh yang ditetapkan untuk pemenuhannya.

3. Jaminan Bayaran Balik atau Bayaran Balik Bayaran

Tujuan atau objektifnya adalah untuk memastikan penerima mendapat pengembalian pembayaran pendahuluan yang sama, sekiranya prinsipal tidak mematuhi atau tidak mematuhi syarat-syarat Kontrak.

Antara Jaminan yang digunakan dalam amalan perbankan dan komersial di negara kita adalah:

1. Surat Penajaan atau Surat Jaminan

Itu adalah instrumen atau surat yang dikeluarkan oleh syarikat induk dari sekumpulan perusahaan kepada bank, di mana ia mengambil alih komitmen anak-anak syarikatnya, yang telah menjalankan operasi perbankan dengan institusi kredit.

2. Jaminan atas Permintaan Pertama

Dalam Kontrak Jaminan ini antara Bank dan benefisiari yang sama, yang terakhir hanya diwajibkan untuk mematuhi apa yang disepakati berkaitan dengan tuntutan tersebut dan memindahkan beban bukti kepada orang yang berasal (dari jaminan) yang akan menjadi orang yang berkewajiban untuk bertindak secara adil atau ekstrududik dan menunjukkan pelanggaran atau prestasi yang cacat.

3. Deposit

Jaminan ditakrifkan apabila seseorang menganggap di hadapan pemiutang, kewajipan untuk memenuhi dan bukannya penghutang sekiranya tidak melakukannya. Kewajipan penjamin adalah anak syarikat selagi dia berjanji untuk memenuhi kewajiban sekiranya debitur belum melakukannya (prinsip pengecualian). - Artikel 280 Kanun Sivil.

4. Subrogasi kredit

Apabila setelah meneliti baki pelanggan, ia menunjukkan kedudukan semasa yang tidak memuaskan, kerana ada pinjaman yang harus dibayar untuk pihak ketiga, pemiutang ini menjadi keutamaan terhadap bank, mungkin dianggap perlu untuk mendapatkan subrogasi kredit yang memihak kepada bank, daripada kredit yang dikatakan oleh pihak ketiga terhadap pelanggan, pemiutang ini berkomitmen untuk tidak memungut kredit yang disebutkan, sehingga bank tidak membuatnya sendiri.

5. Ikrar baki deposit bank

Tujuan jaminan ini adalah untuk mempengaruhi deposit bank tertentu hingga pemenuhan kewajiban, sebelum entiti penyimpan itu sendiri, atau terhadap yang lain, dengan objektif asas untuk mencapai keberkesanan jaminan tersebut terhadap pemiutang ketiga, agar untuk mendapatkan kutipan kredit pilihan melalui pelaksanaan hak yang dibentuk, diberikan kekuatan yang diberikan oleh pemilik deposit kepada pemiutang sehingga dia dapat mengelirukan dalam warisannya, dengan janji yang dijamin, keseluruhan jaminan sekiranya berlaku kebangkrutan debitur.

6. Insurans sebagai jaminan

Kontrak insurans boleh didefinisikan sebagai kontrak yang diwajibkan oleh penanggung insurans dengan mengumpulkan premium, dan sekiranya kejadian itu terjadi yang risikonya dilindungi, untuk mengimbangi, dalam batas yang dipersetujui, kerosakan yang dihasilkan kepada yang diinsuranskan.

Terdapat dua kumpulan besar: orang dan harta benda atau terhadap kerosakan harta benda dan dalam kumpulan kedua kita mempunyai insurans kredit, insurans kehilangan pendapatan, insurans penjamin atau penjamin dan lain-lain.

7. Kedai Bahagian

Jaminan di mana cukai ditetapkan atas sekumpulan barang dan hak yang, untuk tujuan ini, dibuat dalam unit pengeluaran, yang umumnya pertanian.

Dalam pembaikan tersebut, pemilik, pemilik, pemajak atau pelindung unit pengeluaran mengenakan cukai pada buah atau produk yang sama, merujuk pada tahun atau hasil panen yang ditentukan, dengan tujuan menanggapi pembayaran jumlah yang mereka terima untuk konsep pinjaman, kepentingan anda dan tanggungjawab undang-undang lain.

8. Amanah

Dalam amanah jaminan, peneroka, yang pada gilirannya penghutang, memperuntukkan harta alih atau harta tak alih tertentu untuk menjamin tujuan tertentu, dan mempercayakan pelaksanaan tujuan ini kepada institusi fidusiari, yang bertindak sebagai penyimpan, atau pentadbir barang-barang itu. Pemegang amanah memberikan kepercayaan kepada pemiutang atau pemegang amanah, sebagai orang yang menerima aset sebagai jaminan hutang.

9. Pemindahan kontrak penjualan

Modaliti ini terdiri daripada pemindahan kontrak, atau hak atasnya. Ini adalah bentuk khas pembiayaan terjamin. Seringkali penggunaan akaun escrow di mana jumlah penjualan produk atau kontrak disimpan dan dari mana penyelesaian dilakukan.

10. Komitmen pembayaran

Komitmen pembayaran (Pembayaran dilakukan) adalah jaminan yang dikeluarkan oleh firma besar, dengan prestij yang diakui, di mana ia berjanji untuk membayar sejumlah wang, yang akan meliputi operasi, biasanya komersial. Jenis jaminan ini kadang-kadang dikeluarkan oleh pemberi pinjaman utama yang meminjam peminjam, sehingga yang terakhir dapat memperoleh pinjaman jambatan, kerana kesukaran mencari dana yang diperlukan pada tarikh. Borang ini saling menguntungkan bagi kedua-dua pihak, kerana pemberi pinjaman utama memenuhi komitmen tanpa meletakkan dana, yang tidak dia miliki, dan peminjam menerimanya melalui pihak ketiga pada waktu yang diinginkan.

2.2 Risiko Perbankan

Konsep risiko sangat kompleks dalam perniagaan kewangan memandangkan banyaknya bentuk yang ada dan hubungan antara mereka.

Menangani risiko adalah urusan pengurusan bank. Sebuah bank yang diurus dengan asas untuk menghindari semua atau sebanyak mungkin risiko akan menjadi institusi yang macet, dan akan melayani keperluan kredit pelanggannya dengan cara yang defisit. Namun, institusi yang mengambil risiko berlebihan, atau menanggungnya tanpa menyedari kewujudan atau besarnya, pasti akan menghadapi kesukaran. Risiko dikaitkan dengan ketidakpastian yang secara amnya melingkupi sebarang peristiwa ekonomi, dalam arti kemungkinan yang boleh menyebabkan kerugian.

Sebagai definisi Risiko Perbankan kita dapat mengatakan bahawa kemungkinan harga aset yang dimiliki akan bergerak buruk sebelum perubahan pemboleh ubah makroekonomi yang menentukannya, secara amnya, adalah risiko yang ditanggung oleh Bank ketika membiayai pihak ketiga.

2.3 Jenis Risiko Utama.

Urusan pentadbiran bank adalah untuk mengambil risiko, jadi perlu untuk menilai pengakuan institusi terhadap risiko yang ditanggungnya dan langkah-langkah yang harus diambil untuk mengawal dan mengawasinya.

Antara jenis risiko utama yang ditanggung oleh semua institusi perbankan adalah:

Risiko Undang-undang: Melibatkan risiko kerugian yang disebabkan oleh ketidakmungkinan membuat kontrak berkesan, ini termasuk risiko yang timbul dari operasi yang cacat secara hukum sejak awal, dari situasi undang-undang yang buruk bagi institusi seperti ketidakpastian kesahihan dalam kes kemuflisan atau kebangkrutan, kekurangan dokumentasi operasi yang lengkap dan mencukupi, dan kurangnya kewibawaan rakan niaga untuk menjalankan operasi. Risiko Kredit: Adalah risiko bahawa rakan niaga tidak membayar kewajiban terhadapnya pemiutang pada tarikh akhir atau tarikh kemudian. Juga dipertimbangkan dalam kelas ini, risiko yang ditanggung oleh perantara kewangan, ketika membayar kewajiban pelanggan tanpa ada dana yang cukup dalam akaun periksa banknya.Risiko kredit timbul apabila salah satu peserta menjadi tidak larut. Risiko Kecairan: Ia timbul apabila rakan niaga tidak membayar pada tarikh jatuh tempo, walaupun ia dapat memastikan pembayaran di kemudian hari.

2.4. Jaminan bank dan penerapannya terhadap risiko perbankan

Jaminan merupakan alat kerja penting Sistem Kewangan Perbankan; Oleh kerana faktor risiko adalah sesuatu yang wujud dalam pembiayaan bank, dalam keadaan tertentu penggunaan jaminan secara aktif adalah penting sebagai sebahagian daripada penyusunan pembiayaan yang mencukupi. Risiko operasi ini menjadikan bank disarankan untuk memastikan pungutannya melalui sumber pembayaran alternatif.

Untuk tujuan ini, Bank mesti mengetahui kesihatan kewangan pelanggan dan, sesuai dengannya, menentukan ciri-ciri jaminan yang dapat diminta untuk menyokong operasi, dan harus memperhatikan batasan mereka, prosedur yang diperlukan untuk perlembagaan dan mereka keberkesanan sekiranya berlaku kebangkrutan penghutang.

Walaupun jaminan sepertinya dapat menyelesaikan semua masalah Bank dalam usaha pemberian pembiayaan, perlu diperhatikan bahawa praktik perbankan mengajarkan bahawa ini tidak berlaku. Dasar risiko kredit untuk pembiayaan yang sihat mengesyorkan agar tidak mendasarkan pinjaman pada satu-satunya argumen jaminan yang dibentuk, ini kerana kemampuan untuk membezakan antara pembiayaan yang baik dan buruk, kerana ciri risiko rendah atau tinggi adalah kelebihan daya saing yang asas bank, oleh itu mendasarkan pengembangan perniagaan perbankan pada prosedur yang ketat untuk menjamin pembiayaan, mencegah persaingan yang mencukupi untuk bank di pasaran.

Elemen yang paling penting dalam penilaian pembiayaan adalah kemungkinan pemulihan normalnya, yang pada dasarnya ditentukan oleh kemampuan penghutang untuk membayar; oleh itu, jaminan harus dianggap sebagai elemen anak syarikat, sebagai contoh kedua untuk mendapatkan kembali pinjaman.

Sebagai peraturan umum, untuk operasi baik dalam mata wang nasional maupun dalam mata wang yang dapat ditukar secara bebas, jaminan diperlukan untuk pemberian pembiayaan, yang harus meliputi semua hutang atau uang yang dipinjamkan.

Di antara jaminan yang paling banyak digunakan di Banco Popular de Ahorro dan dengan mempertimbangkan peraturan yang ditetapkan oleh Bank Pusat Cuba sebagai Resolusi No. 17 tahun 2005, di wilayah kami berikut ini digunakan:

Bil Pertukaran yang disahkan oleh Bank di mana Jaminan Bank beroperasi. Penyerahan kontrak penjualan kepada pelanggan. Insurans. Akaun escrow atau escrow:

Keperluan dan elemen yang perlu diambil kira untuk penerbitan masing-masing dan kenyataan dalam amalan perbankan semasa diperincikan di bawah.

1. Bil Pertukaran yang disokong oleh Bank di mana mereka beroperasi, digunakan terutamanya dalam pembiayaan dalam CUC.

Rang Undang-Undang adalah tajuk kredit rasmi dan lengkap, yang wajib membayar pada waktu matang, di tempat tertentu, sejumlah wang kepada orang yang pertama kali ditentukan dalam dokumen, atau untuk pesanan ini kepada orang lain yang juga ditentukan. Mandat pembayaran yang terkandung dalam surat itu adalah amanah pembayaran yang murni, tidak tertakluk pada syarat apa pun, dan kewajiban yang dimasukkan ke dalam judul (dalam hal beberapa pihak yang diwajibkan, mereka selalu bersama dan tegas).

Sebagai jaminan, ini adalah kaedah pembayaran yang berkesan yang memungkinkan untuk membayar beberapa hutang berturut-turut menggantikan penggunaan wang tunai. Ia juga memenuhi fungsi kredit yang penting, pertama kerana jangka waktu pembayaran yang ditentukan oleh rang undang-undang, memberi masa kepada penghutang untuk menyediakan dana untuk melaksanakannya, dan pada gilirannya, pemiutang dapat mengurangkan jangka waktu ini yang menjadi perantara antara penerbitan dan jatuh tempo surat itu, mendiskaunnya di bank atau institusi kewangan. Mereka juga dapat menjalankan fungsi jaminan jika bank, ketika memberikan pinjaman, menulis tagihan untuk jumlah jumlah pinjaman dan ini diterima oleh penghutang, sehingga memiliki sebagai jaminan tambahan atas kewajiban yang timbul dari pinjaman, kewajiban paling ketat dari surat.

Apabila Rang Undang-Undang Pertukaran dijamin, ia bertujuan untuk menjamin pembayaran bil. Perkara yang biasa adalah bahawa penjamin adalah orang di luar lingkaran pertukaran, tetapi tidak ada yang menghalangnya untuk dimasukkan ke dalamnya, tentu saja kecuali si penerima. Jaminan tersebut mungkin bertujuan untuk menjamin kewajiban akseptor sendiri, laci atau penyokong sebelumnya yang lain, yang difahami, jika tidak dinyatakan secara jelas, bahawa akseptor itu dijamin.

Penjamin memikul kewajiban yang sama dengan penjamin, jadi pemegang polisi dapat menuntut kepatuhannya tanpa harus terlebih dahulu membuktikan kebangkrutan yang terakhir.

Dokumen yang dikeluarkan oleh Bank Pusat Cuba berkaitan dengan penggunaan bil pertukaran, nota janji dan cek di wilayah nasional (Resolusi 56/2000 dan 64/2000) menetapkan cadangan untuk penggunaan bil pertukaran.

Pada masa ini, ini adalah jaminan yang benar-benar berkesan di wilayah kami, kerana jika pelanggan (debitur) tidak mematuhi kewajiban utamanya, Bank sebagai entiti kewangan atau entiti kewangan bukan bank lain yang menjamin operasi menanggung pembayaran.

2. Jaminan Bank

Ini terdiri daripada komitmen institusi perbankan untuk membayar, pada permintaan pertama pemiutang, jumlah yang perlu dibayar dan tidak dibayar oleh penghutang, dengan alasan itu sangat selamat.

Dengan jaminan ini, jaminan lain biasanya tidak diperlukan, kerana bank yang berkomitmen untuk membayar dengan asetnya, yang menanggung semua risiko.

Jaminan ini juga mesti merangkumi jumlah dan masa kontrak pembiayaan, dan tidak boleh dibatalkan dan tanpa syarat. Jaminan sebahagian bank boleh diterima, iaitu merangkumi satu bahagian pembiayaan, selagi ada jaminan lain yang menyokong selebihnya.

3. Penyerahan Kontrak

Beberapa prasyarat:

Kaji kontrak di mana hak atau kredit yang akan diberikan diatur (boleh dijual, disewa, perkhidmatan) setelah ditandatangani oleh pihak-pihak, dan menilai apakah syarat dan syarat yang ditetapkan di dalamnya betul dan mencukupi seperti untuk melindungi kepatuhan perniagaan. Bahawa syarat pembayaran bertepatan dengan sebisa mungkin dengan syarat pembayaran kredit, supaya kami dapat mengumpulkan secara langsung dari aliran dari pembayaran tersebut, atau jika tidak disepakati demikian, kecuali jika kami memungkinkan untuk memberi ganti rugi kepada kami dalam waktu yang singkat terhadap pembayaran non peminjam.Yang jangka masa Kontrak yang ditugaskan lebih besar daripada jangka waktu pembiayaan.

Pada hakikatnya, syarikat penghutang pelanggan bank, yang kontraknya diberikan sebagai Jaminan, kadang-kadang tidak mempunyai kesolvenan yang mencukupi untuk memenuhi hutang, jadi dalam hal ini, jaminan yang ditawarkan dan diterima oleh bank tidak sepenuhnya efektif..

4. Insurans

Isu Jaminan Insurans telah dibahas sebelumnya, dengan hanya menambahkan bahawa insurans digunakan terutamanya untuk sektor pertanian, di mana Bank mesti muncul sebagai penerima polisi insurans.

Pada masa ini, pengeluar pertanian, Unit Dasar Koperasi Pengeluaran, Kredit dan Perkhidmatan, Koperasi Pengeluaran Pertanian (diinsuranskan) dan lain-lain dari sektor pertanian, pada saat tuntutan atau tuntutan yang diinsuranskan berlaku, tidak mendesak masa yang ditetapkan sebelum Syarikat Insurans untuk menuntut pembayarannya. Dalam hal ini, Jaminan menjadi waktunya dan kehilangan semua nilai pelaksanaan.

Dengan mengambil kira perkara di atas, adalah mustahak untuk memberi ruang kepada beberapa aspek yang mesti mengandungi teks jaminan dan yang mesti dipertimbangkan pada masa penerapannya lebih baik.

Had maksimum liabiliti yang diandaikan oleh penjamin: kewajipan akan dinyatakan dalam jumlah wang tetap atau peratusan harga atau nilai tertentu. Kesahan jaminan: Mungkin sah dari tarikh dikeluarkan, atau ditetapkan dalam teksnya pada masa dari mana ia akan dianggap sah.Tarikh akhir pelaksanaan: Semua atau hampir semua jaminan dikenakan tempoh tamat konvensional untuk mengelakkan penjamin dikenakan tuntutan tanpa had. Akaun Escrow atau Escrow: Es akaun yang dibuat berdasarkan pelaksanaan perjanjian pembiayaan, dan mewakili jaminan bagi pemberi pinjaman.

Pada kenyataannya, penggunaan akaun ini berlaku dalam pembiayaan pinjaman bank dan Credit Lines oleh Tomas dan ternyata sangat berkesan dalam mendapatkan kembali pembiayaan yang diberikan.

Kesimpulan:

Menjalankan penyelidikan ini telah menyebabkan kami membuat kesimpulan berikut:

1) Jaminan telah didefinisikan secara umum sebagai mekanisme hukum untuk melindungi atau memastikan komitmen suatu kewajiban tertentu di mana tugas utamanya adalah melindungi dan memastikan kewajiban tertentu yang akan dipenuhi atau dilanggar pada waktu yang akan datang.

2) Jenis jaminan yang diakui oleh undang-undang Kuba diatur dalam Kod Sivil dan diklasifikasikan sebagai peribadi dan nyata, kedua-duanya berbeza kerana yang peribadi meningkatkan keselamatan kreditur dengan meningkatkan pencerobohan pemiutang jika ketidakpatuhan berlaku, kerana tidak dikenakan cukai aset tertentu, tetapi cenderung meningkatkan jumlah aset yang bertanggungjawab dengan mensasarkan aset penghutang itu sendiri atau pihak ketiga.

3) Dalam praktik perbankan antarabangsa, pengembangan jaminan telah diselaraskan menjadi jaminan peribadi.

4) The Banco Popular de Ahorro meramalkan dalam Peraturannya penggunaan jaminan operasi, namun, perundangan negara ini sangat buruk dalam hal ini, dan tidak menawarkan banyak alternatif pada saat pemulihan pembiayaan, oleh itu, jaminan dianggap sebagai elemen anak syarikat.

Bibliografi

1. Sepuluh Picazzo. "Asas Undang-Undang Patrimonial Sipil". Madrid, 1991.

2. Roca Trías, E. “Ciri-ciri Dasar Peraturan Sepanyol mengenai

Perniagaan Jaminan. Perjanjian Jaminan dalam Kontrak

Komersial ”. Madrid, 1996.

Ensiklopedia

1. Ensiklopedia Sivik Asas. Madrid, 1995.

2. Ensiklopedia Undang-undang SEIX. Barcelona, 1960.

3. Ensiklopedia Microsoft ENCARTA 2000. 1993-1999.

Norma Undang-Undang

1. Resolusi No. 17/2005. "Piawaian Keperluan Minimum untuk pembukaan Akaun Bank dalam Mata Wang Nasional oleh Badan Undang-undang" Banco Central de Cuba, 2005.

Jurnal

2. Majalah Bank Pusat Cuba. Tahun 3, No. 2, April - Jun 2000. Penerbitan oleh Pusat Maklumat Perbankan dan Ekonomi (CIBE).

3. Majalah Bank Pusat Cuba. Tahun 4, No. 1, Januari - Mac 2001. Penerbitan oleh Pusat Maklumat Perbankan dan Ekonomi (CIBE).

4. Majalah Bank Pusat Cuba. Tahun 5, No. 2, April 2002. Penerbitan oleh Pusat Maklumat Perbankan dan Ekonomi (CIBE).