Artikel ini melengkapkan apa yang ditulis beberapa waktu lalu di: "Masalah penetapan matlamat yang buruk bagi penganalisis kredit dalam pembiayaan mikro" (http://elanalista.com/?q=node/13).
Perniagaan Entiti Mikro Kewangan (baca: Bank Perbandaran, Bank Luar Bandar dan Kewangan) tidak hanya merangkumi penempatan, pengurangan tunggakan, peningkatan jumlah pelanggan, dan lain-lain; tetapi juga, penangkapan deposit dan penjualan cagaran; dan tepat di dua kawasan terakhir ini di mana kelemahan terbesar diperhatikan.
Tidak jelas kepada siapa tujuan menarik deposit dan cagaran harus diberikan (baca: insurans mikro, antara lain).
Biasanya, Penganalisis Pinjaman hanya diukur dengan pinjaman dan aktiviti yang berkaitan, tetapi tidak dengan deposit atau cagaran; dan penganjur diupah untuk menarik deposit. Kelemahan modaliti ini ialah berkali-kali fungsi penganjur diputarbelitkan, apabila penyelamat ditangkap di halaman entiti sendiri atau diarahkan oleh kakitangan yang lain, menghasilkan pembayaran insentif, tanpa usaha. Oleh itu, di banyak Entiti, tokoh Pendorong Pembiayaan telah dihapuskan.
Pada masa lain, tujuan tersebut diberikan kepada pejabat belakang (kakitangan operasi). Namun, berkali-kali ia tidak berjaya, kerana Ketua Operasi tidak mengenal pasti tujuannya, kerana mereka bukan sebahagian daripada penilaian menyeluruh mengenai pengurusan mereka. Salah satu jalan keluar adalah pemberian bonus kepada staf pejabat belakang, untuk pencapaian hasil.
Walau bagaimanapun, trend semasa adalah memasukkan matlamat deposit dan cagaran dalam Pelan Insentif Penganalisis Kredit. Oleh itu, Penganalisis kini menjadi tempat yang biasa, mengambil deposit dan menjual insurans.
Saranan saya adalah untuk gabungan Pelan Insentif yang dijelaskan di atas ditambah matlamat deposit untuk pejabat belakang, yang akan menjadi tambahan kepada deposit yang diberikan kepada Penganalisis Kredit, untuk mengelakkan pertindihan komisen untuk pelanggan yang sama.
Mengenai pengagihan insentif untuk setiap jenis tujuan, itu akan bergantung pada objektif strategik organisasi, yang akan berdasarkan keinginannya untuk mengambil risiko.
Akhirnya, saya tidak mahu mengabaikan isu penting, yang berkaitan dengan menentukan matlamat penempatan Penganalisis Kredit. Sekiranya tidak ada segmentasi dan pengkhususan, ia harus dibahagikan dengan jenis kredit dan produk, mengikut struktur penempatan dan keuntungan yang dimaksudkan.
Perkara yang sama harus berlaku sekiranya berlaku tunggakan. Harus ada tujuan lalai berdasarkan jenis kredit (misalnya untuk perniagaan mikro dan kecil). Jangan lupa bahawa pada masa ini terdapat trend yang jelas dalam Entiti Mikro Pembiayaan untuk memberikan lebih banyak pinjaman kepada perniagaan kecil. Oleh itu, dengan meningkatkan penyertaannya dalam jumlah portfolio, penyertaan kredit mikro dikurangkan. Akibatnya, kenakalan kredit mikro tidak tercermin dalam kenakalan total, kerana sumbangan mereka sedikit. Situasi yang menyebabkan kecuaian dalam pemantauannya.
Kerja keras, tetapi tidak mustahil.
