Topik Kad Kredit adalah topik semasa dan hampir dengan semua orang, banyak orang menggunakan kad ini setiap hari.
Objektif kerja ini adalah untuk mempublikasikan semua perkara yang berkaitan dengan kad kredit dan prosedur untuk memperolehnya, serta semua yang berkaitan dengan Kontrak Pematuhan untuk dihubungkan dengan Kad Kredit.
Kad Kredit pada masa yang sama merupakan instrumen kredit dan faktor penggandaan penjualan, dan oleh itu, pengeluaran, pekerjaan dan kekayaan.
Melaluinya, Pengguna mempermudah operasi mereka dengan ketara, kerana kad tersebut menggantikan penghantaran wang tunai dan seterusnya menjadi instrumen kredit penting sejauh mana pemenuhan kewajiban monetari berbeza, kerana pada umumnya tidak memerlukan pendahuluan menyediakan dana.
Adalah umum bagi kita untuk segera mengaitkan "Credit Card" dengan kad plastik yang mempunyai jalur magnetik, yang memungkinkan kita mengakses kemungkinan menangguhkan pembayaran produk atau perkhidmatan yang kita beli.
Walau bagaimanapun, Kad Kredit adalah sesuatu yang lebih daripada kad plastik yang kami tahu, ia melibatkan sekumpulan hubungan dan konsep sah yang akan kami analisis di bawah.
Kad Kredit adalah instrumen kredit yang memungkinkan untuk menangguhkan pemenuhan kewajiban monetari yang diandaikan dengan persembahannya sendiri, tanpa perlu sebelumnya menyediakan dana kepada entiti yang menanggung hutang, yang umumnya Bank atau syarikat lain dari Sistem Kewangan.
I. LATAR BELAKANG SEJARAH
Terdapat pelbagai kedudukan mengenai asal-usul sejarah kad kredit. Beberapa pengarang menunjukkan bahawa kad kredit berasal dari Amerika Syarikat, produk dari idea nukleus kecil tetapi kelab persatuan swasta yang kuat dari segi ekonomi.
Penulis lain seperti Sarmiento Ricausti Hernando, menunjukkan bahawa kad kredit itu berasal dari negara-negara Eropah, seperti Perancis, England dan Jerman.
Dari konsep-konsep, mengenai asal-usul kad kredit, kedudukan bahawa awal kehidupan kad kredit bermula dengan yang berasal dari North American Diner's Club telah digeneralisasikan. Dari sana ia merebak ke negara lain.
Pada awal abad ini, kad kredit telah digunakan di beberapa negeri di negara Amerika Utara yang membenarkan pemegangnya menggunakan penginapan di mana-mana hotel yang membentuk rangkaian hotel; dan pada tahun 1920, syarikat stesen minyak Texaco dan Esso memberikan kad kredit untuk pemerolehan produk yang penggunaannya hilang kerana alasan penjatahan masa perang. Namun, kemudian, beberapa syarikat kereta api mula menyerahkannya, kebiasaan itu diperluas ke syarikat penerbangan.
Di Amerika Syarikat, tindakan kredit berikut diketahui telah diterima di pelbagai negara, dan menganggapnya sebagai paradigma:
ke. "Kad Pengguna" adalah kad untuk pembelian barang tertentu.
b. "Semua Kad Kredit Tujuan" adalah yang dimaksudkan untuk memperoleh semua jenis barang dan perkhidmatan.
c. "Kredit dan hiburan" adalah yang layak untuk kegunaan antarabangsa.
d. "Ubah Akaun" terdiri daripada yang merujuk kepada pembukaan kredit.
Pada tahun 1949 Diner's Club ditubuhkan, pada asalnya untuk tujuan pembayaran khusus di restoran, kemudian diperluas ke semua jenis pengambilalihan, menyatukan berjuta-juta pelanggan dan syarikat, dengan penyebaran di seluruh dunia.
Kemudian "American Express" muncul, kemudian Bank dikhaskan untuk penerbitan kad kredit, yang menonjol dalam kenyataan ini, "Bank of America" dan "Chase Maniatan Bank" New York. Proto memahami bahawa keuntungan adalah fungsi dari jumlah pelanggan, dan persatuan perbankan dihasilkan untuk menyebarkan kad yang sama: "Bankeamericard" dengan 3,500 bank anggota dan "Inrbenke Association" muncul.
Kad kredit muncul di Sepanyol pada pertengahan 1960-an, dan fenomena kaitan yang telah kami nyatakan segera berlaku: kad 4B muncul, disokong oleh bank Central, Banesto, Hispano American dan Santander. Kad Antara Bank diedarkan oleh Bank Catalan.
Pada bulan Mei 1979, kewujudan 4.000.000 kad dihitung, angka yang mungkin meningkat tiga kali ganda hari ini, dengan sumbangannya adalah 150 kad per seribu penduduk.
Yang paling meluas adalah: Visa, yang dicipta pada tahun 1958 di Amerika Syarikat oleh Bank of America; Ia mempunyai 7,000,000 pengguna di Sepanyol dan membenarkan pembayaran pembelian dan pengeluaran wang dengan had tertentu; Diner's Club, dilancarkan di pasar Amerika Utara pada tahun 1950 oleh Rockefeller dan sekumpulan ahli perniagaan; American Express, juga diciptakan pada tahun 1950 di Amerika Syarikat oleh Henry Wells, dan tujuan pertama adalah pengangkutan.
Pada tahun 1967, Diners Club adalah kad kredit pertama yang tiba di Peru, untuk memenuhi permintaan pasaran, mewujudkan francais Diners Club Peru.
Saat ini di Peru, American Express, Visa, Master Card dan Diners diterima, walaupun tidak semua institusi melakukan transaksi dengan semua kad.
Di Peru, kad kredit itu pada awalnya diatur oleh Resolusi No. 355-93-SBS, yang diterbitkan dalam Warta Rasmi "El Peruano" pada 24 Julai 1993; maka ia diatur oleh Resolusi No. 295-95-SBS yang diterbitkan dalam Warta Rasmi "El Peruano" pada 17 April 1995. Pada masa ini ia ditadbir oleh Resolusi 589 No. 271-2000 pada 14 April 2000, yang diterbitkan pada 23 April, April 2000.
II. DEFINISI
Mengenai definisinya terdapat beberapa kriteria, kami akan memaparkan beberapa:
Menurut Alfonso E. Vitale, kad kredit "adalah instrumen yang dikeluarkan berdasarkan perjanjian yang mana penerbit memberikan pemegang akaun kuasa untuk mendapatkan kredit dari penerbit yang sama atau dari orang lain dalam pembelian atau sewa barang atau perkhidmatan, memperoleh pendahuluan tunai atau dalam operasi lain yang dilakukan oleh pemegang sahnya dengan penerbit yang sama, institusi koresponden atau dalam pertubuhan gabungan dan melalui penghantaran maklumat yang terdapat di dalamnya secara lisan, secara bertulis.
Menurut Sarmiento Ricausti, kad kredit adalah kontrak di mana institusi kredit (bank atau institusi kewangan), orang sah, memberikan kredit pusingan, dengan jumlah dan jangka masa yang ditentukan, boleh diperbaharui tanpa batas waktu, kepada orang semula jadi untuk yang ini menggunakannya di pertubuhan gabungan.
Bagi Cogorno, "sangat sukar untuk memberikan definisi tepat mengenai kad kredit, yang dapat kami gariskan dengan cara berikut: kontrak yang kompleks dengan ciri-ciri tersendiri yang mewujudkan hubungan segitiga antara pembeli, penjual dan institusi kewangan, yang memungkinkan pertama pemerolehan barang dan perkhidmatan yang ditawarkan oleh yang kedua, melalui janji sebelumnya yang dibuat kepada entiti penerbit untuk membayar harga pembelian dalam jangka waktu yang diberikan oleh yang terakhir, yang akan mengurus hutang dengan segera membayar jumlahnya kepada penjual setelah dikurangkan komisen yang telah ditetapkan antara keduanya untuk mendekati permintaan.
Argeri, dari pihaknya, menyatakan bahawa ia adalah "kontrak komersial yang mana syarikat khusus - perbankan atau kewangan - setuju dengan yang lain - klien - dalam pembukaan pinjaman tertentu, sehingga pelanggan, menunjukkan instrumen pemiutang yang Ia disediakan -kredit kad- dan membuktikan identiti anda, anda memperoleh sesuatu atau mendapatkan perkhidmatan tertentu dalam perniagaan yang anda tunjukkan. Pada masa yang sama, syarikat khusus mempunyai perjanjian dengan perniagaan di mana pelanggan membuat pemerolehan memerlukan perkhidmatan, untuk mengenakan komisen untuk semua operasi yang dilakukan oleh klien. Pelanggan, pada gilirannya, mempunyai akaun dengan syarikat khusus, untuk jumlah tertentu dan yang pada amnya mesti membayar terlebih dahulu dari mana ditolak apa yang telah dia peroleh atau terima untuk perkhidmatan tersebut.
Fargosi menggambarkannya sebagai "hubungan hukum yang kompleks, dibingkai sebagai kontrak dan kredit, kad itu sendiri menjadi dokumen perceraian hubungan, yang disajikan - yang terakhir - sebagai anggapan hutang peribadi.
Menurut Farina, "kad kredit adalah dokumen nominatif, sah, tidak boleh dipindah milik, yang tujuannya adalah untuk memungkinkan pengguna mendapat keuntungan dari kemudahan pembayaran yang dipersetujui dengan penerbit dan yang dihasilkan dari kontrak antara yang terakhir dan penyedia barang atau perkhidmatan yang diperlukan oleh itu. Syarikat penerbit kad menetapkan dengan klien pembukaan kredit yang memihak kepada mereka, agar pelanggan memperoleh barang atau perkhidmatan di tempat tertentu yang mematuhi sistem yang pada gilirannya, syarikat tersebut telah menyetujui komisen masing-masing.
Kad kredit dikeluarkan demi pengguna, dan merupakan dokumen penting untuk melaksanakan kumpulan hak yang timbul dalam hubungan tiga hala yang terbentuk berdasarkan kesimpulan kontrak:
ke. Masukkan penerbit dengan orang yang diberikan kad kredit dan
b. Antara penyiar dan peniaga.
Ringkasnya, kami menegaskan bahawa kad kredit merupakan sekumpulan pelbagai jenis hubungan, jadi tidak wajar untuk mencuba menentukannya tanpa mengambil kira kepelbagaian itu. Oleh itu, adalah perlu untuk menjaga setiap hubungan:
• Dari sudut pandang hubungan antara penerbit dan pemegang, kad kredit adalah kontrak di mana syarikat khusus menetapkan dengan pelanggan pembukaan kredit yang memihak kepada mereka, untuk melaksanakan membeli atau memenuhi perkhidmatan.
• Dari sudut pandang hubungan antara entiti penerbit dan pedagang atau pembekal, hubungan hukum akan terdiri dari komitmen, oleh yang pertama, untuk memuaskan pembayaran yang dihasilkan dari operasi yang dilakukan dengan pemegang kad, sebagai pertukaran untuk komisen yang telah ditetapkan.
• Akhirnya, dari sudut pautan yang dibuat antara pedagang dan pemegang kad, kad tersebut akan menjadi kaedah pembayaran sebenar untuk barang atau perkhidmatan yang diperoleh.
Menurut Peraturan Kad Kredit, Resolusi SBS No. 271-2000 mendefinisikan kad kredit sebagai:
Artikel 3.- Kad kredit
Melalui kontrak kad kredit, syarikat memberikan sebilangan kredit kepada pemegangnya untuk jangka waktu tertentu dan mengeluarkan kad yang sesuai, agar pengguna kad tersebut dapat membeli barang atau perkhidmatan di pertubuhan gabungan yang menyediakannya atau, di Sekiranya diminta dan dibenarkan oleh syarikat penerbit, gunakan perkhidmatan pelupusan tunai atau perkhidmatan lain yang berkaitan, dalam had dan syarat yang dipersetujui, memaksa, untuk membayar syarikat yang mengeluarkan kad yang sesuai, jumlah barang dan perkhidmatan yang telah anda gunakan dan caj lain, sesuai dengan ketentuan kontrak masing-masing.
III. SIFAT UNDANG-UNDANG
Terdapat beberapa teori mengenai sifat sah kad kredit.
ke. Menurut teori tugasan, penerima serah hak memberi perintah kepada penerima hak untuk membuat pembayaran kepada pihak ketiga yang disebut penerima serah hak. Teori ini telah dipertikaikan secara serius. Dikatakan bahawa ini bukan sekadar memberi perintah, karena pada saat apa pun saat ketika pesanan tersebut akan diperdebatkan dan masalahnya jauh lebih kompleks. Sebaliknya, pemegang kad atau pengguna bukan orang yang menghubungkan penerbit dengan afiliasi, tetapi entitas penerbit, yang, sehubungan dengan unsur-unsur lain dari hubungan trilateral yang dibuat melalui kad, membuatnya bergerak. Sekiranya ia merupakan penyerahan hak, penerbit berkewajiban untuk membayar afiliasi atau akan bertanggungjawab. Telah benar dikatakan bahawa "jika tugas itu benar, dalam keselamatan seperti cek,adalah tidak logik untuk menerapkannya dalam hubungan tiga pihak untuk menangguhkan pembayaran tertentu.
b. Menurut teori asumsi hutang, yang dikendalikan oleh ahli hukum Argentina Horacio Fargosi (op. Cit. Halaman 933), kad kredit dijelaskan sebagai anggapan hutang yang digunakan sebagai cara tidak langsung untuk memberikan kredit. Bagi pemegang kad - beli sekarang dan bayar kemudian - ini berlaku kerana pihak ketiga, entiti penerbit, wajib membayar jumlah yang diperoleh sebelum penjual, melepaskan pembeli, yang akan mengembalikan sejumlah wang, dalam jangka waktu yang ditentukan. Teori ini juga tidak dapat dilakukan dengan analisis yang keras. Ia hanya boleh disebut perspektif separa, iaitu hubungan afiliasi dengan penerbit, melupakan hubungan kedua yang terjalin.
c. Teori pembukaan kredit, yang disokong oleh doktrin dan perundangan Mexico, menyatakan bahawa pengguna, ketika melakukan pembelian-penjualan, menandatangani pengakuan hutang yang sesuai dengan jumlah barang atau perkhidmatan yang diperoleh dari saudagar gabungan. Sementara bank atau syarikat penerbit bersetuju dengan sekutu janji untuk melunaskan hutang. Ini memudahkan merealisasikan serangkaian perniagaan penipuan oleh pengguna, kerana hutang menjadi kredit sederhana tanpa dokumentasi. Tetapi dengan pembukaan kredit, cara cepat dan selamat ditemukan untuk memaksa pengguna dan sekutu membayar kewajipan mereka. Teori kredit terbuka telah ditolak sebagai tidak lengkap. Memang, dan walaupun tepat bahawa ia menyedari hubungan yang terjalin antara pengguna dan pengirim,lupakan yang timbul antara yang terakhir dan sekutu.
Semua aktiviti manusia melibatkan interaksi, dan kad itu tidak terkecuali. Hubungan ketiga-tiga elemen peribadi terdiri daripada salah satu watak berganda dan egaliter. Ketiga-tiga pihak yang campur tangan bertindak dalam bidang pertimbangan undang-undang yang sama teorinya.
Dari perkara di atas, kesimpulan asas muncul dan itu adalah bahawa terdapat banyak hubungan dalam kad kredit, berdasarkan keadaan peribadi tiga kali ganda yang terjalin ketika pembelian dibuat atau perkhidmatan berpuas hati. Oleh itu, pembelian dan perkhidmatan merupakan faktor penyesuaian kontrak sebelumnya.
IV. KELAS KAD KREDIT
Pada masa ini terdapat pelbagai kriteria untuk pengelasan Kad Kredit:
• Oleh Entiti Penerbit:
ke. Kad Kredit Bank adalah, seperti namanya, kad yang dikeluarkan oleh Entiti Perbankan. Entiti Perbankan ini melakukan intervensi baik sebagai penerbit kad, maupun sebagai entitas keuangan dan kredit, menghasilkan berbagai hubungan kewajiban seperti kewajiban Bank untuk mengeluarkan Kartu dan memberikan kredit kepada pengguna Kartu, serta membatalkan kewajiban pengguna diasumsikan dengan peniaga atau penyedia gabungan, kewajipan yang dikontrak melalui penggunaan Kad Kredit.
b. Kad Kredit Bukan Bank, yang berbeza dengan yang sebelumnya kerana siapa pun yang mengeluarkannya, walaupun merupakan institusi kewangan atau kredit yang tidak terletak di kawasan perbankan komersial dan oleh itu kredit yang mereka tawarkan kepada pengguna Kad Kredit terhad kepada sebilangan syarikat.
c. Kad kredit kepunyaan perniagaan komersial tertentu, yang dikeluarkan oleh badan komersial untuk penggunaan eksklusif di dalamnya, iaitu kredit yang diberikan kepada mereka bergantung pada penggunaan produk atau perkhidmatan yang disebutkan di atas. tawaran pertubuhan. Keistimewaannya adalah bahawa hubungan wajib yang timbul hanya antara Pendirian dan Pengguna Kad, hubungan ini saling berlaku antara kedua belah pihak, iaitu, Kad Kredit jenis ini adalah dua pihak kerana hanya ada dua pihak yang campur tangan dalam Hubungan mandatori dihasilkan.
• Untuk kredit yang diberikan dan kaedah pembayaran, ke. Kad Kredit untuk pembayaran segera, iaitu kad yang mempunyai tarikh pembayaran yang telah ditetapkan sebelumnya.
b. "Revolting Credit" yang membenarkan penggunaan sejumlah kredit yang telah dibayar sebelumnya, ini sepenuhnya atau dalam peratusan tertentu yang telah dipersetujui sebelumnya.
c. Yang bercampur, yang menggabungkan dan menggabungkan unsur-unsur dari dua jenis yang disebutkan di atas.
• Sepanjang tempohnya
ke. Terhad, mereka yang mempunyai jangka masa sah tertentu.
b. Tanpa had, iaitu yang tidak mempunyai jangka masa yang istimewa, iaitu, ini tidak ditentukan.
V. PIHAK YANG TERLIBAT
Perjanjian kad kredit berasal dari hubungan sah antara beberapa Pihak, yang:
1. Entiti penerbit.
2. Pengguna atau pemegang kad kredit.
3. Penyedia gabungan.
Fakta bahawa terdapat tiga pihak yang terlibat dalam kontrak kad kredit tidak bermaksud terdapat 3 jenis kontrak, melainkan kontrak yang merangkumi 3 pihak yang terlibat dalam kontrak hak dan kewajiban. Namun, bagi sebilangan pengarang, ya seperti Alvarez Correo, seperti yang telah kita sebutkan.
Perlu diingatkan bahawa seringkali terdapat 4 pihak yang terlibat dan ini berlaku apabila entiti penerbit adalah orang yang sah selain Bank yang campur tangan.
1. Entiti Penerbit.- Institusi penerbit boleh dipatenkan dengan cara berikut:
ke. Syarikat komersial yang mengeluarkan surat kredit mereka sendiri, dengan mana mereka cenderung untuk mengenal pasti pelanggan dan benefisiari kegemaran mereka dengan pembukaan pinjaman yang kebanyakannya terbatas pada jumlah tertentu, seperti kedai.
b. Institusi khas, yang merupakan institusi yang menghasilkan triad kad kredit.
c. Institusi kewangan, yang pada masa ini memberi semangat kepada tindakan mereka dalam operasi kad kredit berkat kelebihan yang ditawarkan oleh modaliti ini, seperti Bank.
Formalitas penerbitan kad kredit.- Institusi perbankan dan / atau kewangan yang ingin mengeluarkan kad kredit berkewajiban untuk memberitahu Pengawasan Perbankan dan Insurans, yang menyertakan, idem, salinan kajian kemungkinan yang relevan dari paradigma ekonomi dan kewangan kontrak yang akan dimeterai oleh pemegang kad dengan syarikat gabungan, serta skema sistem dan prosedur yang harus diikuti, tanggungjawab dan kawalan yang akan digunakan secara posteriori.
2. Pemegang kad kredit.- Pemegangnya mungkin merupakan orang semula jadi dan / atau sah, yang diberi kuasa oleh institusi penerbit untuk menggunakan kredit yang diakui dalam kegiatan harian mereka, setelah menunjukkan kad kredit. kredit yang diberikan melalui penilaian keselesaan ekonomi, moral dan yang berkaitan.
3. Pedagang afiliasi.- Ini adalah penyedia, yang bersetuju untuk menggunakan kredit yang telah diberikan kepada pemegang kad kredit.
Semua institusi berafiliasi, tambahkan ke dalam senarai pertubuhan yang diberi kuasa untuk menerima kredit yang ada.
SAW. ELEMEN KAD KREDIT
I. Barang Peribadi
Dalam dua hala, mereka terdiri daripada dua orang:
• Penerbit (gedung membeli-belah atau pertubuhan) dan
• Pemilik Pengguna.
Greater kerumitan tawaran yang lain daripada kad, sejak hubungan undang-undang yang dihasilkan adalah jamak, seperti yang kita lihat dalam titik sebelumnya, dengan orang-orang berikut yang berselang:
• Generator atau ahli perniagaan yang mengeluarkan kad yang sebelum ini telah melakukan kepada pertubuhan atau penyewa perkhidmatan yang harus dibayar dengan diskaun yang dipersetujui, berapa banyak invois yang mereka tunjukkan disokong oleh kad;
• Pengedar, biasanya sebuah syarikat perbankan, yang, melalui komisen atau hadiah, mengedarkan kad-kad itu di kalangan pelanggannya yang boleh dipercayai;
• Pemegang kad yang, setelah menandatangani kontrak, menerima kad tersebut. dapat menggunakannya dalam rangkaian syarikat yang ditentukan sebelumnya;
• Dan akhirnya, pendirian yang menyediakan pembelian atau perkhidmatan, yang wajib menerima pembayaran dengan kad.
Menurut Arrillaga, ada juga unsur-unsur peribadi lain yang disebutnya istimewa:
• Apabila pihak yang berkontrak bukan pemegang kad, tetapi bertanggung jawab atas debit kad dan kemungkinan biaya yang ditetapkan;
• Syarikat francais yang memberi kebenaran kepada penerbit untuk mengedarkan kad dengan nama komersial. (Andaian Visa yang dikeluarkan oleh pelbagai entiti perbankan, dan Diner yang penerbitannya ditangani oleh syarikat berhad awam);
• Dan akhirnya penjamin, dituntut dalam beberapa kes oleh penerbit kerana keselesaan pengguna pemiliknya.
II. Unsur formal
Mereka adalah:
• Permintaan untuk kad yang dibuat oleh pemegang atau oleh orang yang mengupah orang lain. Dalam praktiknya, bank pengedaran bertanggung jawab atas prosedur ini, menawarkannya kepada pelanggan penyelesaian seperti yang telah kami nyatakan;
• Kontrak antara syarikat penerbit dan penubuhan komersial yang menguruskan barang dan perkhidmatan
• Kad itu sendiri yang mewajibkan penerbit untuk memberikan kredit tertentu kepada pemegangnya dan membayar jumlah yang berkaitan dengan pembelian atau penyediaan perkhidmatan kepada pihak yang bersekutu;
• Nota debit, yang ditandatangani dengan sewajarnya oleh pemilik mengesahkan pembelian dan jumlahnya atau penyediaan perkhidmatan, menggantikan nota penghantaran pembelian-penjualan harta alih; Nota debit ini dikeluarkan empat kali ganda dengan menggunakan prosedur penelusuran, kerana kad tersebut timbul, selain tanda pengenalan penerbit (Visa, Eurocard, dll.), Nama pemegang dan kod pengenalan.
• Akhirnya, nota debit yang dikeluarkan oleh penerbit kepada pemegang pengguna setiap bulan.
VII. HUBUNGAN ANTARA PIHAK
Memandangkan adanya dua kontrak yang mendasari dan pluralisme pihak-pihak; terlibat dalam kad semasa, kita harus memeriksa secara berasingan pautan di antara mereka:
IV. Antara penerbit dan pemegang pengguna.- Hubungannya sangat sederhana, kerana penerbit terhad, secara langsung, atau melalui bank, untuk menghantar borang dengan syarat umum kad kepada serangkaian orang terpilih. Setelah borang yang lengkap diisi telah diterima, penerbit akan menghantar kad tersebut kepada pengguna, menyelesaikan kontrak pada masa ini, kerana tandatangan adalah syarat penggunaannya. Sahkan identiti pemohon, perhatikan:
ke. Dalam kes orang semula jadi, nama mereka mengikut dokumen pengenalan rasmi; dan,
b. Bagi orang yang sah, nama atau nama syarikat sesuai dengan dokumen yang ditunjukkan dan nama pengguna yang diberi kuasa untuk mengendalikan kad kredit orang sah sesuai dengan dokumen pengenalan rasmi;
Di samping itu, ia mesti mendaftarkan tandatangan pemohon atau pengguna yang diberi kuasa untuk mengendalikan kad kredit, jika sesuai, di hadapan salah seorang pejabatnya yang sah. Anda mesti mengesahkan bahawa pemohon dan, jika ada, pengguna yang diberi kuasa untuk mengendalikan kad kredit, tidak dilarang membuka akaun semasa, memasuki kontrak kad kredit atau mengendalikan kad kredit;
Sahkan kebenaran maklumat yang diberikan oleh pemohon, terutama yang berkaitan dengan kemampuan mereka untuk membayar dan alamat mereka, dan mesti memerlukan dokumentasi atau maklumat lain yang menyumbang untuk mengetahui pelanggan mereka dan dengan data ini melakukan penilaian dan penilaian kredit pemohon dan menandatangani kontrak kad kredit dengannya dan akhirnya menyerahkan kad kredit dan, jika ada, kad tambahan itu, semata-mata dan eksklusif kepada pemegang atau pengguna daripadanya, di bawah tanggungjawab syarikat.
Setelah kad tersebut diperoleh, pengguna memperoleh tanggungjawab berikut:
a) Pemuliharaan;
b) Notis sekiranya berlaku kehilangan atau kecurian;
c) Hancurkan yang telah tamat tempoh;
d) Kemukakan pada masa pembelian atau penggunaan perkhidmatan;
e) Beritahu penerbit sekiranya berlaku perubahan dalam keadaan peribadi mereka;
f) Pembayaran pembelian yang dilakukan secara umum melalui akaun bank;
g) Bayar faedah; kelewatan dalam kes pembayaran lewat;
h) Pengembalian wang yang dilupuskan secara haram oleh pihak ketiga, sekiranya mereka tidak menyedari kerugian atau kecurian (tanggungjawab ini mempunyai had maksimum bagi setiap bank);
i) Pada gilirannya, anda berhak menggunakan kad tersebut dalam had yang dinyatakan di tempat yang menerimanya.
Secara timbal balik, kewajiban pengguna adalah hak penerbit, dapat menambahkan bahawa menerima kontrak dalam beberapa kes, dan mendapatkan kembali kad.
V. Antara penerbit dan pertubuhan.-
Pertubuhan ini mempunyai hak berikut:
ke. Untuk dimasukkan dalam senarai syarikat atau perniagaan yang dipatuhi;
b. Paparkan lambang kad;
c. Untuk diganti dengan caj yang ditandatangani oleh pengguna.
Kewajipan dapat disintesis dalam perkara berikut:
ke. Terima kad dalam had yang ditetapkan kepadanya;
b. Terapkan harga dan syarat yang sama seperti pelanggan lain;
c. Jangan mencadangkan pembayaran secara tunai;
d. Membuat pemeriksaan mengenai kesahihan kad;
dan. Isi nota caj mengenai arahan yang diterima, periksa identiti tandatangan;
F. Bayar balik kepada penerbit jumlah yang dibayar oleh pengguna sekiranya berlaku kad yang tidak sah;
g. Berkomunikasi pemberhentian atau pemindahan perniagaan.
Sebaliknya, penerbit berhak untuk mengumpulkan komisen yang disepakati dan menamatkan kontrak, dengan pasti memberitahu pihak penubuhan dalam tenggat waktu yang dipersetujui.
Mengenai penamatan kontrak ini, kita harus menunjukkan bahawa kad tersebut mempunyai tarikh luput, oleh itu, sudah cukup bahawa penerbit tidak mengirim kad baru agar hubungan itu ditamatkan. Dalam syarat tersebut, penerbit berhak untuk menamatkan kontrak, tanpa membenarkan penyebabnya, penamatan ini menyiratkan kewajiban untuk mengembalikan dokumen, kegagalan memenuhi syarat ini dan terus menggunakan kad tersebut boleh menyebabkan tindakan jenayah.
Sebahagiannya, pemegang pengguna boleh menghentikan pautan dengan penerbit, memberitahu mereka melalui surat berdaftar di mana kad semestinya disertakan, menjimatkan pembayaran kemungkinan bayaran dari penerimaan.
Pertimbangan yang sama dapat dibuat mengenai hubungan penerbit-pendirian, walaupun, dalam kontrak ditentukan bahwa hubungan itu dapat ditamatkan dengan pemberitahuan sebelumnya, yang di pihak penerbit, biasanya dapat diandalkan, ketika di pihak pendirian, cukup dengan surat berdaftar.
SAW. Akhirnya, hubungan antara penerbit dan syarikat francais masih perlu diperiksa.
Hak penerbit adalah:
ke. Penggunaan nama komersial; dan
b. Manfaatkan perkhidmatan yang diberikan oleh francaisor kepada rakannya.
Sebagai kewajipan kita mempunyai:
a. Syarat yang dipersetujui dan
b. Bayar yuran yang ditetapkan untuk penggunaan nama komersial.
VIII. FUNGSI KAD KREDIT
Kad tersebut adalah instrumen undang-undang yang membolehkan pemegangnya melakukan operasi tertentu dengan penerbit itu sendiri atau dengan pihak ketiga, menggantikan keperluan untuk menggunakan wang tunai, cek atau dokumen komersial lain. Ia berfungsi sebagai alat pembayaran dokumentari atau eskrip, dalam operasi dengan kepentingan ekonomi. Kad di atas semuanya memenuhi keperluan masyarakat kontemporari. Ini adalah bagaimana ia timbul dan ke arah itu telah berkembang. Ada keperluan untuk memiliki instrumen yang dapat campur tangan dalam lalu lintas ekonomi dan hukum, menyediakan pertukaran tunai dalam transaksi komersial yang berasal dari penggunaan swasta, dalam jumlah kecil dan sederhana, dan / atau bersaing dengan instrumen lain seperti cek, yang tujuannya berbeza dan penerimaannya bukanlah yang diinginkan dalam jenis urus niaga ini.Fungsi yang dilakukan oleh kad juga membolehkan kita membuat klasifikasi kad tersebut.
1. Fungsi sosiologi ekonomi
Kad ini adalah instrumen pengembangan komersial dan kewangan. Tidak syak lagi bahawa kad itu adalah hasil pengembangan komersial dan telah menjadi pendorongnya. Ini telah mempengaruhi perkembangan pasaran kewangan, di mana ia merupakan instrumen perantara yang penting dan menghasilkan sebahagian besar keuntungan perbankan. Juga di Sepanyol, melalui komisen, dan tidak begitu banyak untuk kepentingan, kerana penggunaan kad tersebut sebagai instrumen kredit yang sedikit disebutkan di atas. Kad itu bukan hanya pengganti wang tunai sebahagian, tetapi sebahagian besarnya telah menggantikan cek, dan kelebihan terbesarnya, sekurang-kurangnya di Sepanyol, ia berjaya diterima tanpa masalah dalam pembelian pengguna.
Kad itu, sebaliknya, membolehkan syarikat perdagangan memperluas spektrum pengguna, yang dapat dicapai dengan lebih mudah, untuk penjualan barang atau penyediaan perkhidmatannya: kad tersebut mendorong penggunaan.
2. Fungsi undang-undang
Kad itu adalah alat pengenalan. Ini adalah fungsi utamanya yang memungkinkan penggunaan fungsi spesifik yang lain. Sebenarnya, ia lebih baik digunakan untuk menyebut kad sebagai "alat pengenalan", yang berfungsi baik fungsi undang-undang dan sosiologi ekonomi. Pengenalan diri tidak akan masuk akal. Tujuannya, dalam kasus kad pembayaran, adalah untuk menggunakan atau mengakses fungsinya yang lain, yang mungkin tidak dapat dilakukan. Namun, kami percaya adalah wajar untuk memeriksa pengenalpastian antara fungsi undang-undang, kerana kesan pengesahan yang dalam arti ketat diberikan kepada pemiliknya. Kad pembayaran sudah menjadi DNI kewangan, kerana RUC adalah DNI sebelum SUNAT. Trendnya adalah menyatukan instrumen pengenalan. Dalam praktiknya, kad memenuhi pelbagai fungsi maklumat.Mengenal pemegang, penerbit, mengandungi data yang berkaitan dengan identiti mereka, dan juga maklumat penting untuk melakukan transaksi, yang berkaitan dengan jenis dan jumlah akaun, had kredit dan wang tunai yang ada, serta data lain yang mengotomatisasi atau Mereka membenarkan untuk mengawal dan memastikan kebenaran operasi.
IX. KARAKTER UNDANG-UNDANG
1. Ini adalah jenis yang kompleks, kerana serangkaian hubungan hukum muncul di antara pelbagai orang dengan cara yang berbeza, dapat menemukan di dalamnya pelbagai kontrak seperti pembukaan kredit, penjualan barang, penyediaan perkhidmatan, dll.
2. Ini bersifat plurilateral, kerana subjek yang berbeza wujud dalam kewajibannya yang berbeza, seperti penerbit kad, pengguna dan peniaga atau penyedia.
3. Baik dari sudut pandang hubungan hukum antara penerbit dan pengguna, serta hubungan yang ada antara penerbit dan pedagang yang berafiliasi, itu adalah hal biasa, kerana setidaknya di Peru, hal itu diatur oleh Peraturan 2000.
Adalah penting untuk mengingat kembali kata-kata Francesco Messineo ketika dia menegaskan bahawa "… kehidupan hukum tidak fosil dalam bentuk yang tidak berubah, tetapi, sebaliknya, berada dalam pergerakan tetap dan dalam evolusi berterusan, juga di bawah aspek teknikal…", sambil menambahkan bahawa “… Untuk bentuk tradisional asal Romawi, angka kontrak yang merupakan hasil kehidupan ekonomi moden ditambahkan.
4. Ini adalah perniagaan undang-undang khusus, mengingat bahawa walaupun memiliki ciri yang tidak terbatas dari segi situasi tertentu, bidang penerapannya adalah khas dari kegiatan komersial.
5. Ini utama, kerana ia tidak bergantung pada kontrak lain yang mendahuluinya dan oleh itu mempunyai "kehidupan sendiri". Dengan ciri yang sama, kad kredit kebal terhadap alternatif yang mungkin dialami oleh kontrak aksesori, seperti jaminan, sekiranya ia diberikan.
6. Oleh kerana fungsinya, ini bersifat konstitutif, kerana menimbulkan berbagai situasi hukum yang spesifik dan tidak mempunyai ciri-ciri kontrak perubahan atau peraturan, dan juga tidak tegas.
7. Oleh kerana penyediaannya, ia bersifat multilateral, kerana dalam setiap hubungan timbal balik yang banyak terjadi, faedah timbal balik ditunjukkan. Oleh itu, dalam hal hubungan yang terjalin antara penerbit dan pengguna, yang pertama menganggap sebagai manfaat kewajiban untuk memberikan kredit kepada pengguna yang diwakili oleh kad, sementara pengguna di atas memiliki kewajiban untuk membayar jumlah tersebut kredit tersebut, sebagai pertimbangan. Oleh itu, kita dapat meneruskan beberapa contoh dari banyak hubungan wajib yang timbul dari kontrak kompleks ini.
8. Ini membebankan, kerana karena penilaiannya, masing-masing pihak yang melakukan kontrak mengalami pengorbanan yang dikompensasi oleh kelebihan dan menghasilkan pengayaan dan kemiskinan yang berkorelasi.
9. Komutatif. Masing-masing pihak yang terlibat dalam banyak hubungan kewajiban yang dihasilkan sadar pada saat mewujudkan hubungan wajib, tentang fakta tertentu dan konkrit, menganggarkan terlebih dahulu pengorbanan dan kelebihan yang mungkin dicapai.
10. Ini adalah saluran berturut-turut, selagi durasinya tidak hanya ditoleransi tetapi diinginkan oleh para pihak, sehingga kegunaannya sebanding dengannya.
11. Pelaksanaannya dan berterusan. Nah, ini terjadi tanpa gangguan dalam waktu, dan ditakdirkan untuk menghasilkan kesannya dalam jangka waktu yang lebih lama, yang di Peru adalah maksimum lima tahun, dapat diperpanjang sesuai dengan Artikel 9 Peraturan.
12. Ini adalah operasi pertukaran, mengingat objektifnya adalah peredaran kekayaan melalui pemindahan barang atau perkhidmatan.
13. Ini juga meningkatkan hubungan ketersediaan, mengingat kredit yang diberikan oleh institusi penerbit kepada pengguna.
14. Ngomong-ngomong, bagaimana ia dibentuk disajikan secara tidak jelas mengikut jenis hubungan yang terjalin.
Peraturan dalam Pasal 8 menetapkan sebagai ciri:
- Nama syarikat yang mengeluarkan kad kredit dan, jika ada, pengenalan sistem kad kredit yang menjadi miliknya;
- Penomboran kad kredit berkod;
- Nama pengguna kad kredit dan tandatangannya, sekiranya pemegang kad adalah orang semula jadi. Apabila pemegang kad kredit adalah entiti sah, nama pemegang dan nama serta tandatangan pengguna yang diberi kuasa untuk mengendalikan kad kredit mesti disertakan.
- Tarikh akhir; e,
- Menyatakan secara jelas tentang ruang lingkup kesahan geografi kad kredit, di negara dan / atau di luar negara, jika sesuai. Sekiranya tidak ada petunjuk seperti itu, dianggap, tanpa mengakui bukti yang bertentangan, bahawa ia mempunyai kesahan antarabangsa.
X. KELEBIHAN DAN KELEBIHAN UNTUK PENGGUNA KAD KREDIT
Kelebihan untuk Pengguna:
1. Kredit segera ditawarkan di banyak pertubuhan di seluruh negara dan semua jenis untuk memperoleh barang dan perkhidmatan, tanpa semestinya ada hubungan antara pemegang kad dan syarikat gabungan.
2. Penggantian pengendalian tunai dan penggunaan cek dengan mengeluarkan cek bulanan tunggal.
3. Prestij yang dibawanya kepada pengguna, kerana ia merupakan alat pengenalan dan kebolehpercayaan, dimengerti bahawa setiap pemegang kad kredit telah dibersihkan dengan tepat dan dapat dianggap sebagai pelarut ekonomi dan moral.
4. Ini berfungsi untuk meningkatkan pengurusan wang anda sendiri.
5. Untuk kawalan belanjawan, kerana dengan satu sumber maklumat atau penyata akaun adalah mungkin untuk mengesan lebihan kelebihan dalam beberapa baris dan dengan demikian memudahkan pengurusan anggaran keluarga yang rasional.
6. Pemegang kad tidak perlu membawa sejumlah besar wang, sehingga dapat menghilangkan risiko yang tidak perlu dan mengelakkan masalah yang disebabkan oleh penerimaan cek yang tidak diterima.
7. Mereka berfungsi untuk menyelesaikan keadaan darurat, penyakit, kunjungan yang tidak dijangka, acara improvisasi, hadiah ulang tahun atau ulang tahun, serta penyediaan produk yang boleh dimakan dan semua jenis keperluan dalam situasi yang tidak dijangka.
Kekurangan untuk Pengguna:
1. Kehilangan masa dalam transaksi semasa membenarkan kredit.
2. Kemungkinan penipuan dalam kes penyalahgunaan, pencurian atau kehilangan kad yang disengajakan.
3. Kurang kawalan perbelanjaan pengguna.
4. Penggunaan pembiayaan yang berlebihan, yang jelas menjadikan kos asal barang yang dibeli semakin mahal.
Mengenai kelemahan yang dapat dihadapi oleh syarikat gabungan, hal-hal berikut dapat disebutkan:
Kelemahan utama syarikat gabungan ketika menerima pembayaran invois melalui penggunaan kad kredit adalah kerana tidak dapat menukar invois menjadi tunai dalam masa kurang dari 48 jam, kecuali jika ia mempunyai akaun bank dengan bank. pengeluar kad, di mana anda boleh membuat deposit jumlah transaksi kad kredit dan menariknya dengan segera.
XI. PEMBENTUKAN KONTRAK
Apabila seseorang ingin mengakses Kad Kredit, perkara pertama yang harus dilakukan adalah mendekati Entiti Penerbit, yang, seperti yang telah kita lihat, kerana ia adalah Kad Kredit Bank, Entiti Penerbit adalah Bank, dan menjalankan prosedur yang sesuai, dengan menunjukkan keperluan yang diminta oleh Bank.
Lazimnya, pihak yang berminat mengisi Permohonan Keahlian, yang kemudian dimasukkan sebagai sebahagian daripada kontrak yang kemudiannya akan ditandatangani. Aplikasi ini mengandungi data umum pemohon, data pasangannya (jika ada), syarat kad, penyata pendapatan dan perbelanjaan bulanan purata, antara lain.
Setelah mengisi permohonan, pihak yang berminat menandatangani Perjanjian Kad Kredit Bank, yang mengandungi klausa dan syarat yang telah ditetapkan yang akan mengatur kredit yang akan diberikan. Kontrak ini akan menjadi kontrak Adhesi seperti yang akan kami jelaskan kemudian.
Bank sebelum ini akan memeriksa sama ada pihak yang berkepentingan adalah subjek kredit dan jika keselesaan dan syaratnya, baik dari segi kewangan dan moral, membolehkan mereka mengakses Kad Kredit.
Setelah data dan kesolvenan pihak yang berminat telah disahkan, dan Kontrak Adhesi ditandatangani, Bank akan membuka Akaun Semasa dari mana ia akan mendebitkan jumlah untuk penggunaan Kad Kredit Pengguna serta penggunaan yang dibuat oleh mereka di pertubuhan gabungan, mengikut syarat yang ditetapkan dalam Perjanjian Kad Kredit Bank.
Selepas itu, Bank mengeluarkan kad berlamina untuk Pengguna, iaitu untuk Pemegang dan orang lain yang secara tegas dia tentukan secara tertulis. Semua kad yang dikeluarkan adalah peribadi dan tidak boleh dipindah milik, dan mempunyai batasan yang sama dan memenuhi syarat yang sama dengan kad Pemegang Kad.
Sebagai tambahan, institusi penerbit adalah institusi yang menunjukkan garis panduan operasi sistem yang dihasilkan dan dikendalikannya. Akibatnya, pemegang kartu atau pengguna tidak memiliki pilihan lain selain menerima syarat yang dikenakan kepadanya, yang tunduk pada peraturan yang dipertimbangkan dalam Peraturan saat ini.
Perusahaan mesti meminta pemohon, setidaknya, untuk menyerahkan informasi berikut, sesuai dengan Artikel 4 Peraturan Kartu Kredit.
1. Bagi orang semula jadi:
- Permintaan bertulis mengikut format yang diberikan oleh syarikat;
- Salinan dokumen pengenalan rasmi;
- Dokumen yang, mengikut budi bicara syarikat, membuktikan kemampuan pembayaran yang mencukupi untuk menjadi pemegang kad kredit; dan,
- Alamat yang sempurna secara individu dan ditentukan.
2. Bagi orang yang sah:
- Permintaan bertulis mengikut format yang diberikan oleh syarikat;
- Dokumen yang membuktikan perlembagaan dan pendaftaran di Pendaftaran Umum orang yang sah;
- Dokumen yang, mengikut budi bicara syarikat, membuktikan kemampuan pembayaran yang mencukupi bagi orang yang sah untuk menjadi pemegang kad kredit;
- Bilangan Pendaftaran Pembayar Cukai Tunggal (RUC) atau nombor yang menggantikannya, dari orang yang sah sekiranya ia adalah pembayar cukai;
- Salinan surat kuasa wakil perwakilan entiti sah yang diperakui untuk meminta dan menandatangani kontrak kad kredit, serta, jika berlaku, untuk menunjuk pengguna yang berwenang untuk beroperasi dengan kad kredit entitas sah;
- Kebenaran bertulis dari badan hukum yang meminta dengan mana ia menetapkan pengguna yang diberi kuasa untuk beroperasi dengan kad kredit, yang menunjukkan skop dan had penggunaannya, yang ditandatangani oleh wakil yang diberi kuasa;
- Salinan dokumen pengenalan rasmi pengguna yang disebut dalam nombor sebelumnya; dan,
- Alamat pemohon secara individu dan ditentukan dengan sempurna.
Ketentuan-ketentuan Pasal 17 Peraturan harus diperhitungkan dalam hal hambatan bahwa perusahaan harus mengadakan kontrak kartu kredit dengan orang-orang alami atau hukum yang akunnya telah ditutup karena menulis cek buruk atau telah membatalkan kad kredit dengan alasan yang dinyatakan dalam artikel 19, selama periode penutupan atau pembatalan yang ditetapkan dalam peraturan masing-masing.
Begitu juga, mereka mungkin bukan pengguna kad kredit tambahan, atau pengguna yang diizinkan untuk beroperasi dengan kad kredit orang yang sah, mereka yang kurang upaya untuk menulis cek buruk atau mereka yang dihukum kerana membatalkan kad kredit yang disebut dalam perenggan sebelumnya.
XII. KANDUNGAN KONTRAK
Menurut Pasal 7 Peraturan, Perjanjian Kartu Kredit harus memuat setidaknya:
Perjanjian kad kredit mesti mengandungi, sekurang-kurangnya, maklumat berikut:
1. Jumlah had kredit;
2. Jumlah maksimum dan komisen untuk pelupusan tunai, jika berkenaan;
3. Komisen, pos dan perbelanjaan langsung lain untuk perkhidmatan yang diberikan, atau kriteria penentuannya;
4. Kadar faedah efektif tahunan kompensasi dan moratorium, atau kriteria penentuannya;
5. Jumlah faedah yang akan dikenakan;
6. Bentuk dan kaedah pembayaran dibenarkan;
7. Premium, bentuk pembayaran, perlindungan dan kesahihan insurans atau perlindungan lain atau mekanisme luar jangka yang bertujuan untuk melindungi transaksi yang tidak dibenarkan, serta prosedur untuk membuat tuntutan masing-masing;
8. Prosedur dan tanggungjawab pihak berkenaan sekiranya berlaku kehilangan atau kecurian;
9. Kes di mana pembatalan kad kredit atau penamatan kontrak masing-masing adalah wajar;
10. Sekatan yang akan dikenakan pada pemegang kartu kredit yang dibatalkan oleh perusahaan, sesuai dengan ketentuan Pasal 20 Peraturan;
11. Kekerapan penyata akaun akan dihantar;
12. Terma dan syarat penerimaan penyata akaun; dan
13. Lain-lain yang ditubuhkan oleh Penguasa ini.
Maklumat tersebut mesti dinyatakan dengan jelas dan tepat, ditulis dalam bahasa yang difahami dan watak-watak yang menonjol.
(SEBAGAI LAMPIRAN, KAMI MENYAMPAIKAN PELBAGAI MODEL KONTRAK KAD KREDIT DARI BANK YANG BERBEZA)
XIII. KONTRAK PENAMBAHBAIKAN
Adalah lazim bahawa kontrak, kerana konotasi ekonomi yang mereka bawa, memiliki fasa awal untuk kesimpulan mereka, yang disebut perundingan.
Istilah perundingan berasal dari perniagaan ekspresi yang pada gilirannya berasal dari bahasa Latin "negotium" yang bermaksud bahawa ia tidak santai atau tidak aktif, antara istilah lain, apa yang dinamik, apa yang tidak tetap statik.
Rundingan adalah aktiviti dinamik yang digunakan manusia untuk mendapatkan sesuatu yang dia mahukan dari pihak lain dengan cara yang aman.
Melalui perundingan, para pihak, tanpa niat terikat, memberi tahu rakan mereka tentang niat mereka untuk berkontrak, dan dengan demikian memulai pengaturan diri tentang apa hubungan kewajiban mereka di masa depan, sekiranya memasuki kontrak.
Walau bagaimanapun, kerana keperluan kehidupan moden dan kontrak secara besar-besaran, yang menyebabkan wujudnya pelanggan yang, kerana tidak dikenali, kehilangan kuasa untuk merundingkan kontrak, jenis kontrak baru telah dibuat, iaitu Ini dapat diklasifikasikan dengan cara ia dibentuk, kerana jenis ini tidak mengakui tahap perundingan yang dijelaskan di atas, kerana klausa-klausulnya ditentukan sebelumnya oleh salah satu pihak, dalam hal ini, pihak lain dapat menerima tanpa perbincangan dan dengan demikian memformalkan dengan mematuhi kontrak, atau menolak dan tidak mewujudkan hubungan wajib.
Kontrak Adhesion, Stiglitz menunjukkan, terkait erat dengan apa yang disebut masyarakat pengguna dan ini pada gilirannya berkaitan erat dengan syarikat besar dan kecenderungan untuk pengeluaran barang dan perkhidmatan secara besar-besaran.
Kod Sivil Peru tahun 1984, dalam artikelnya 1390 ° mendefinisikan kontrak lekatan, yang menunjukkan bahawa ia akan menjadi kontrak perekatan apabila salah satu pihak, ditempatkan sebagai alternatif untuk menerima atau menolak sepenuhnya ketentuan yang ditetapkan oleh pihak lain, menyatakannya kesediaan untuk menerima.
Ia kemudian merupakan kontrak yang mengandungi tawaran dan penerimaan, di mana tawaran itu tidak menerima pengubahsuaian apa pun, kerana merangkumi keseluruhan bidang kontrak, membiarkan penerima kemungkinan menerima atau menolaknya secara keseluruhan. Oleh itu, terdapat pernyataan kehendak oleh penerima tawaran semasa menerimanya dan memasuki kontrak.
Kami percaya bahawa, berdasarkan ekonomi moden dan pengeluaran standard, kontrak lekatan adalah bentuk kontrak khusus, kerana di dalamnya ada kesepakatan kehendak yang menghilangkan tahap perundingan sebelumnya. Perlu dipertimbangkan "keanggotaan bermaksud tidak berdebat, yang tidak bermaksud tidak bermusyawarah, kerana kemungkinan itu selalu ada".
Bagi yang disebutkan di atas, dalam pemahaman kami, Perjanjian Kad Kredit Bank adalah Perjanjian Adhesion, kerana orang yang ingin mengakses perkhidmatan yang ditawarkan oleh Bank, dan oleh itu menjadi Pengguna Kad Kredit, hanya Anda mempunyai kemungkinan untuk menerima atau menolak syarat-syarat kontrak yang disampaikan kepada anda, kebebasan kontrak anda terhad untuk menerimanya dan dengannya, menyatakan kesediaan anda untuk berkontrak, dan oleh itu, anda telah menerima tawaran tersebut, tanpa ada kemungkinan mengubahnya. Sekiranya tidak bersetuju dengan ketentuan tawaran ini, anda hanya boleh menolaknya, dan oleh itu tidak melaksanakan kontrak.
XIV. CAJ, POSTAGE DAN INSURANS
Menurut Pasal 11 Peraturan, "Perusahaan akan mendebit rekening kartu kredit yang sesuai, jumlah barang dan layanan yang diperoleh pengguna kartu menggunakan yang sama, sesuai dengan pesanan pembayaran yang dia langganan, jumlah tunai yang dikeluarkan dan penggunaan perkhidmatan lain yang berkaitan, serta kepentingan dan kewajiban lain yang dinyatakan dalam kontrak kad kredit, sesuai dengan undang-undang semasa mengenai masalah tersebut.
Pesanan pembayaran dan tandatangan boleh diganti dengan kebenaran dengan cara elektronik dan / atau tandatangan elektronik yang tertakluk kepada perakuan oleh syarikat yang mengeluarkan kad kredit atau entiti yang ditetapkannya; serta dengan kebenaran nyata yang sebelumnya diberikan oleh pemegang kad kredit.
Jumlah komisi, pengiriman dan biaya langsung lainnya yang disebut dalam paragraf 3 pasal 7 Peraturan ini harus dihubungkan dengan biaya yang sebenarnya terjadi. "
Komisen adalah caj untuk konsep berbeza yang dibuat oleh mereka yang memberikan kredit dan dapat menguruskan kredit, mentadbirnya, dll. Bayaran pengangkutan adalah caj yang dibuat oleh entiti yang memberikan kredit untuk menghantar surat-menyurat, penyata kewangan, notis, nota perakaunan, dll. Insurans disertakan oleh beberapa bank dan rumah komersial untuk melindungi sebarang kemungkinan yang mengganggu pemenuhan pembayaran hutang.
XV. PENYATA AKAUN
Syarikat mesti menghantar, sekurang-kurangnya bulanan kepada pemegang kad kredit, penyata akaun yang merangkumi secara terperinci caj dan pembayaran yang dibuat dalam setiap tempoh penyelesaian, jumlah pembayaran yang sesuai, dan baki pada akhir yang sama.. Penyata akaun ini mesti mengandungi, minimum, maklumat berikut:
1. Nama pemilik dan pengguna;
2. Nombor kad pengenalan kad kredit;
3. Tempoh penyata;
4. Tarikh akhir dan jumlah pembayaran minimum;
5. Petunjuk penubuhan gabungan, tarikh dan jumlah urus niaga yang didaftarkan dalam tempoh yang dilaporkan;
6. Jumlah faedah terakru;
7. Bayaran lain, jika berkaitan, dengan petunjuk jelas mengenai konsep dan jumlahnya;
8. Pembayaran yang dibuat oleh pemegang dalam tempoh yang dilaporkan, menunjukkan tarikh dan jumlahnya;
9. Baki jatuh tempo;
10. Amaun yang terdapat dalam kredit dan,
11. Kadar faedah pampasan dan moratorium yang berkuat kuasa pada tarikh penyata akaun.
Syarikat wajib mengirim penyata akaun ke alamat yang ditunjukkan oleh pemegang kad kredit dengan jangkaan yang diperlukan sehingga dia dapat melakukan pembayaran masing-masing tepat waktu. Sekiranya pemegang tidak menerima penyata akaun tersebut tepat pada waktunya, dia akan berhak meminta mereka dari syarikat penerbit dan yang terakhir berkewajiban untuk segera memberikan salinannya.
(SEBAGAI LAMPIRAN, KAMI MENGHASILKAN PELBAGAI MODEL PENYATA AKAUN KAD KREDIT DARI BANK YANG BERBEZA)
XVI. PEMBATALAN KAD KREDIT
Menurut Bab V Peraturan, pemegang atau pengguna dapat meminta pembatalan kad kredit dan penamatan kontrak masing-masing melalui komunikasi bertulis kepada syarikat, tanpa mengurangi kewajiban membayar baki debit yang sesuai.
Syarikat mesti membatalkan kad kredit, termasuk kad tambahan, atau menamatkan kontrak dalam kes berikut:
1. Apabila pemegang kad kredit gagal membayar dua ansuran pembayaran berturut-turut kepada syarikat yang sama, dalam bentuk kad kredit.
2. Apabila mana-mana kewajipan apa pun yang ditanggung oleh pemegang kad kredit terhadap penerbit yang sama, diklasifikasikan dalam kategori ragu atau rugi.
3. Apabila pemegang kad kredit telah menutup akaun semasa untuk menariknya tanpa penyediaan dana yang sesuai, baik di syarikat itu sendiri atau di sistem kewangan lain, menurut penerbitan yang dibuat oleh Penguasa.
Begitu juga, syarikat mesti membatalkan kad kredit pengguna kad kredit tambahan dan pengguna yang dibenarkan untuk beroperasi dengan kad kredit entiti undang-undang, apabila ia termasuk dalam perenggan sebelumnya.
Pemegang kad kredit yang dibatalkan kerana sebab-sebab yang disebutkan di atas tidak boleh memohon kad kredit baru di mana-mana syarikat dalam sistem kewangan, untuk jangka masa satu tahun dari tarikh pembatalan masing-masing. Demikian juga, tanpa mengurangi pungutan hutang yang sesuai, perusahaan, dalam waktu sepuluh (10) hari setelah tanggal mulai penyebaran yang dinyatakan dalam pasal 25 Peraturan, harus membatalkan kad kredit orang yang muncul dalam penyebaran yang disebutkan di atas dan tidak memberi mereka kad kredit baru selama tempoh yang ditetapkan dalam artikel ini.
Sekiranya berlaku kebimbangan untuk pertama kalinya dalam sebab-sebab pembatalan yang ditentukan dalam artikel sebelumnya, kad kredit pemegang akan dibatalkan, dan halangan tersebut akan berlangsung selama tiga (3) tahun. Sekiranya anda mengulang kali kedua, halangan akan kekal.
Dalam kasus di mana perusahaan dengan tidak sengaja membatalkan kartu kredit pemegang untuk alasan yang ditunjukkan dalam pasal 19, perusahaan harus melakukan pembetulan yang sesuai dalam waktu sepuluh (10) hari setelah menerima permintaan perbaikan dari pihak yang berminat. atau untuk mengesan pembatalan yang tidak semestinya tanpa permintaan. Untuk tujuan ini, syarikat, di bawah tanggungjawabnya, kos dan cajnya, harus memberitahu pusat risiko dan pertubuhan gabungan kepada siapa komunikasi pembatalan ditujukan, secara bertulis, mengenai kesalahan yang terjadi. Di samping itu, syarikat mesti menanggung kos pembetulan dalam media yang sama yang digunakan oleh Penguasa untuk menyebarkan pembatalan kad kredit yang sesuai dan, jika mahkamah menentukannya,ganti rugi kepada pelanggan yang terlibat atas kerosakan yang disebabkan.
Syarikat mesti menghantar laporan bercetak kepada Pengawas Perbankan dan Insurans yang mengandungi senarai semua kad kredit yang dibatalkan dan pembetulan yang sesuai dengan bulan sebelumnya, dalam lima (5) hari pertama setiap bulan. Laporan yang disebutkan di atas mesti mengandungi justifikasi sewajarnya yang menyokong maklumat tersebut, yang ditandatangani oleh pengurus besar dan pegawai yang bertanggungjawab untuknya.
Sekiranya Penguasa menganggap bahawa pembenaran untuk pembetulan yang dibuat oleh syarikat tidak mencukupi, ia dapat membatalkan pembetulan tersebut. Penguasa juga boleh menetapkan cara lain untuk menghantar maklumat.
XVII. KONTRAK DENGAN PERTUBUHAN YANG DITETAPKAN
Syarikat yang mengeluarkan kad kredit, baik secara langsung atau melalui sistem kad kredit, akan membuat kontrak dengan syarikat gabungan, di mana mereka berjanji untuk menerima pesanan pembayaran yang ditandatangani oleh pemegang atau pengguna kad kredit tersebut. kredit, atau untuk mendapatkan tandatangan elektronik masing-masing atau keizinan sebelumnya yang membenarkan caj masing-masing dibuat, untuk jumlah barang dan / atau perkhidmatan yang dibekalkan di dalam negara atau di luar negara, sesuai.
Dalam kontrak dengan syarikat-syarikat gabungan, perusahaan-perusahaan berjanji untuk membayar kepada syarikat-syarikat tersebut atau ke sistem kad kredit di mana mereka digabungkan, jumlah pesanan pembayaran yang dikeluarkan atau dibenarkan secara sah sesuai dengan syarat-syarat yang disepakati oleh para pihak, dalam kerangka Peraturan.
Dalam kontrak dengan syarikat gabungan, perkara berikut mesti disertakan sebagai tanggungjawab mereka:
1. Sahkan bahawa kad kredit itu sah, perhatikan, jika ada, kad kredit itu tidak terdapat dalam senarai kad yang dibatalkan, menurut maklumat yang diterima;
2. Mengesahkan identiti pengguna;
3. Periksa bahawa tandatangan pengguna pada pesanan pembayaran sesuai dengan yang tertera di kad kredit mereka, atau mempunyai persetujuan tandatangan elektronik atau cara pengganti lain dari tanda tangan grafik atau tulisan tangan;
4. Tunduk pada urus niaga yang dilakukan pada jumlah maksimum yang dibenarkan oleh syarikat; dan,
5. Prosedur lain yang dianggap sesuai oleh perusahaan untuk keamanan dan penggunaan kartu kredit yang tepat, sesuai dengan peraturan Peraturan dan ketentuan hukum yang relevan.
XVIII. BERHUBUNG DENGAN PERJANJIAN AKAUN SEMASA
Kita harus menjelaskan bahawa hubungan yang akan kita hadapi merujuk kepada Akaun Semasa Bank, yang merupakan kontrak untuk pengurusan perniagaan orang lain, yang terdiri daripada pelaksanaan perkhidmatan tunai, pembayaran dan pungutan atas nama dan demi kepentingan pelanggan. Ia juga dapat difahami dari segi kewangan sebagai operasi berkecuali.
Hubungan antara kontrak ini dan Kad Kredit sangat dekat, kerana untuk mengakses Kad Kredit Bank, Bank membuka Akaun Pemeriksaan Bank, dari mana jumlah penggunaan Kad Kredit Bank akan didebitkan., serta penggunaan yang dibuat dengannya.
Oleh sebab itulah, untuk mengakses garis kredit pusingan, kedua-dua kontrak, Kad Kredit Bank dan Akaun Pemeriksaan Bank, saling berkaitan, kerana tanpa pelaksanaan satu sama lain tidak mungkin. Kami tidak berada dalam hubungan kontrak utama dan kontrak aksesori, tetapi mereka adalah kontrak pelengkap yang pembatalannya akan menyebabkan pembatalan kontrak yang lain.
XIX. KAD KREDIT SEBAGAI MAKLUMAT PEMBAYARAN ELEKTRONIK
Apabila kita memasuki kedai maya dan ingin membeli produk, kita dapat melihat bahawa pilihan pembayaran termasuk cara berikut: Kad Kredit, Debit atau Akaun Semasa, dll. Yang jelas bagi kami adalah bahawa bil atau duit syiling tidak sah di Internet.Kad Kredit adalah Kaedah Pembayaran yang paling banyak digunakan di kalangan pengguna siber masa kini.
Ini pada dasarnya disebabkan oleh penggunaannya yang mudah, ciri penting kaedah pembayaran ini, dan untuk keselamatan yang diberikannya kepada penjual, kerana terdapat beberapa Institusi Kewangan yang menyokong Pengguna, dan juga untuk Pelanggan sejak Kad Kredit Mereka dilindungi oleh insurans.
Begitu juga, terdapat keyakinan umum bahawa operasi yang dilakukan menggunakan Kad Kredit lebih terbukti dan mempunyai semua jaminan.
Penting untuk mengambil kira kes Peru bahawa Kad Kredit itu sah, ia mesti mengandungi nama Syarikat yang mengeluarkan kad, serta sistem Kad Kredit yang menjadi miliknya, penomboran kad yang dikodkan, nama Pengguna kad dan tandatangannya, tarikh luput dan petunjuk yang jelas mengenai kawasan geografi yang sah. Sekiranya kehilangan syarat terakhir ini, dapat difahami tanpa mengakui bukti yang menentangnya, bahawa kesahihannya bersifat antarabangsa.
KESIMPULAN
1. Terdapat kedudukan berbeza mengenai asal-usul sejarah kad kredit. Sebilangan penulis menyatakan bahawa kad kredit itu berasal dari Amerika Syarikat, penulis lain menunjukkan bahawa kad kredit itu berasal dari negara-negara Eropah, seperti Perancis, England dan Jerman.
Kedudukan bahawa permulaan kehidupan kad kredit bermula dengan kedudukan North American Diner's Club telah tersebar luas. Dari sana ia merebak ke negara lain.
2. Sifat Undang-Undang Kad Kredit adalah kontrak perbankan kredit, yang mana Entiti Penerbit setuju untuk memberikan pinjaman kredit berputar hingga jumlah yang ditentukan oleh pihak.
3. Perjanjian Kad Kredit Bank adalah Perjanjian Adhesion, kerana orang yang ingin mengakses perkhidmatan yang ditawarkan oleh Bank, dan oleh itu menjadi Pengguna Kad Kredit, hanya memiliki kemungkinan untuk menerima atau menolak syarat-syarat kontrak yang dikemukakan kepada anda.
4. Perjanjian kad kredit mewujudkan hubungan sah antara beberapa Pihak, iaitu: Entiti penerbit, pengguna atau pemegang kad kredit dan penyedia gabungan.
5. Mengenai pembentukan Kontrak, perkara pertama yang harus dilakukan adalah mendekati Entiti Penerbit, dengan menunjukkan syarat-syarat yang diminta oleh Bank.
Isi Permohonan Gabungan, dengan data umum pemohon.
Kemudian, dia menandatangani Perjanjian Kad Kredit Bank, yang mengandungi klausa dan syarat yang telah ditetapkan yang akan mengatur kredit yang akan diberikan. Bank akan memeriksa apakah pihak yang berkepentingan adalah subjek kredit dan apakah keselesaan dan syaratnya, baik dari segi kewangan dan moral, membolehkannya mengakses Kad Kredit. Setelah ini disahkan, dan Perjanjian Aksesi ditandatangani, Bank akan membuka Akaun Pemeriksaan. Selepas itu, Bank mengeluarkan kad berlamina untuk Pengguna.
6. Syarikat akan mendebitkan akaun kad kredit yang sesuai, jumlah barang dan perkhidmatan yang diperoleh pengguna kad menggunakan kad, jumlah wang yang dikeluarkan dan penggunaan perkhidmatan lain yang berkaitan, serta faedah, jumlah komisen, pos dan perbelanjaan langsung yang lain.
7. Syarikat mesti menghantar, sekurang-kurangnya setiap bulan kepada pemegang kad kredit, penyata yang merangkumi secara terperinci caj dan pembayaran yang dibuat dalam setiap tempoh penyelesaian, jumlah pembayaran yang sesuai, dan baki pada akhir yang sama.
8. Kad Kredit adalah Kaedah Pembayaran yang paling banyak digunakan di kalangan pengguna siber hari ini, ini pada dasarnya disebabkan oleh penggunaannya yang mudah, ciri penting kaedah pembayaran ini, dan untuk keselamatan yang diberikannya kepada penjual, kerana Terdapat beberapa Entiti Kewangan yang menyokong Pengguna, dan juga Pelanggan, kerana Kad Kredit sering dilindungi oleh insurans.
9. Terdapat keyakinan umum bahawa operasi yang dilakukan dengan menggunakan Kad Kredit lebih terbukti dan mempunyai semua jaminan.
BIBLIOGRAFI
- E. Chuliá Vicént dan T. Beltrán Alandete. "Aspek Undang-Undang dari Kontrak Atipikal yang Berbeza" Montoya Manfredi, Ulises (2001) "Ulasan mengenai Undang-undang Sekuriti." Fargosi, Horacio, "Esquicio pada kad kredit" Farina, Juan M., (1993) "Kontrak Komersial Moden" Buenos Aires: Editorial Astrea. P.570 Di Marchi, Giorgio (1970) "Kad Kredit dan Kad Bank", Milan. Arias-Schereiber Pezet, Max dan lain-lain. (1999) Kontrak Moden. Lima: Gaceta Jurídica SA h. 29 Arias-Schereiber Pezet, Max dan Gutierrez Camacho, Walter. (1999) "Teknik Kontrak dan model kontraknya" Jilid I. Lima: Gaceta Jurídica SA Fentanes, Juan Eduardo (1999) "Kad Kredit". Fakulti Undang-Undang, Universiti Buenos Aires. Buenos Aires. Sarmiento Ricausti, Hernando. (1973) Kad Kredit. Bogotá: Themis Editorial.Stiglitz-Stiglitz (1985) “Kontrak untuk Adhesi. Klausa Kesalahan dan Perlindungan Pengguna. " Buenos Aires: Edisi De Palma. Kod Sipil 1984. Perkara 1390 Peraturan Kartu Kredit Resolusi SBS No. 271-2000 Undang-Undang Umum Sistem Keuangan dan Sistem Insurans dan Undang-undang Organik Pengawasan Perbankan dan Undang-Undang Asuransi No. 26702. Undang-undang Sekuriti dan Sekuriti.
